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雇用者から健康保険を取得するのではなく、自分の健康保険を購入する場合、収入が適格範囲内にある場合、取引所を通じてプレミアム補助金が利用可能であることを今ではおそらく知っているでしょう。ただし、それ以外にも、助成金がどのように機能するかについては、まだ多くの混乱があります。よくある質問の1つは、家族がプランに追加されたとき、またはプランから削除されたときに、保険料がどのように変化するかに関係しています。
ACA補助金の変更は混乱を招く可能性があります
状況によっては、収入、家族の規模、および交換の登録の間の相互作用により、プランに新しい赤ちゃんを追加したときの助成金後の保険料の減少や助成金後の変更がないなど、直観に反する結果になる可能性があります家族の1人がメディケアなどの他の補償範囲に切り替えた場合の保険料。
ここで注意すべき点がいくつかあります。
- 補助金は、交換を通じて世帯の補償に支払う金額を制限するように設計されています。ただし、エクスチェンジ以外の他の補償範囲（たとえば、雇用者から、またはメディケアから）に支払う金額は、制限には適用されません。
- 交換プランに登録している家族の人数に関係なく、世帯の総収入が考慮されます。
- 世帯の合計人数は、交換計画に登録している家族の人数に関係なく、貧困レベルとの関係で収入がどこにあるかを決定するためにカウントされます。
- ほとんどの場合、あなたの収入は税申告に反映されるものです（そして、ほとんどの場合、それはあなたの調整された総収入ですが、Affordable Care Actの下で収入を計算するための特定の方法論があり、一部の登録者については、一致しません彼らのAGI）。しかし、両親が扶養者であると主張するかどうかに関係なく、若者が26歳になるまで両親の健康保険に加入できるようにする規定があります。若年成人が交換を通じて両親の健康保険プランに含まれている場合、彼らが自分の納税申告書を提出した場合でも、若年成人の収入は、補助金の適格性決定のために両親の収入に追加されます。
Kaiser Family Foundationには、州を選択するか、米国の平均を使用できるようにする補助金計算機があります。これらの例では、米国の平均を使用しますが、計算機をいじって、自分の状況により正確な数値を取得できます。
ここでは、助成金の計算方法とそれが家庭にどのように関係しているかを理解するのに役立ついくつかのシナリオを示します。いずれの場合も、例では2020年のヘルスカバレッジにKaiser Family Foundation計算機を使用しており、登録者が2番目に低いコストのシルバープラン（つまり、ベンチマークプラン）を選択した場合、レートは米国の平均コストに基づいています。
配偶者のメディケアへの移行
BobとSally Smithはそれぞれ60と64です。彼らは両方とも、彼らの地域のベンチマーク計画に基づいて取引所をカバーしており、彼らの世帯収入は50,000ドルです。米国の平均コストを使用すると、2020年の助成金は1か月あたり1,658ドルであり、2番目に低いコストのシルバープラン（つまり、ベンチマークプラン）の助成金後のプレミアムは1か月あたり402ドル（家計収入の9.65％、50,000ドル） 2世帯の貧困レベルの250％から300％の間であり、9.65％がその所得レベルに適用される割合です）。
[補助金の対象となる登録者がベンチマーク計画に対して支払う必要のある収入の割合は、2017年よりも2018年の方が低かったことに注意してください。その後、2019年には増加しましたが、2020年には再び減少しました。2020年に獲得した金額と同じ金額を獲得した人は、2020年のベンチマーク計画の補助金後の保険料がわずかに減少します。]
サリーが65歳になり、メディケアに移ったとします。彼女はおそらくプレミアムフリーのメディケアパートAの対象となりますが、メディケアパートBの月額プレミアムがあり、補足補償を選択した場合、メディガッププランとパートD処方薬のプレミアムも得られます。カバレッジ。
しかし、彼女がメディケア保険の一部に保険料を支払うことになったとしても、それらの保険料は、スミスが交換のベンチマーク計画に対して支払うと予想される世帯収入の9.65％にはカウントされません。
したがって、2世帯で1人（Bob）の世帯が取引所を介して加入している場合、番号を再度実行すると、2番目に低いコストのシルバープランに対して月額$ 402の助成金後のプレミアムが引き続き発生します。 。補助金の総額は月額576ドルにすぎませんが、ボブとサリーが一緒に交換計画を進めていたときにスミスが得ていた月額1,657ドルの補助金ではありません。
これは、2人の世帯があり、世帯収入が50,000ドルであるためです。これにより、それらは貧困レベルの296％になります（2019年の貧困レベルのガイドラインは、2020年の発効日を持つプランの補助金の適格性を決定するために使用されます。これは常に当てはまります。特定の年の補償範囲のオープン登録は、その貧困レベルの数値の前に行われるためです。年が公開されています）
世帯の収入は貧困レベルの296％であるため、交換におけるベンチマーク計画の世帯の最大補助金後プレミアムは、世帯の収入の9.65％です（このパーセンテージは、収入スペクトルにおけるこの世帯の位置に基づいて計算され、 2020マーケットプレイスプレミアムのIRS規制の条件に基づきます）世帯の何人が実際にエクスチェンジプランに登録しているか、または世帯がエクスチェンジ以外の他のプランのプレミアムに費やしている金額は関係ありません。
配偶者をプランに追加する
エイミーは51歳、ビルは53歳です。エイミーは雇用主から自分の健康保険に加入しています。彼女の雇用主は配偶者の補償を提供していないため、ビルは2014年から交換で補償を取得しています（エイミーの雇用主が した 配偶者に補償を提供する場合、エイミーの保険が彼女自身の補償だけのために手頃な価格である限り、ビルは交換の補助金の対象にはなりませんでした。これは家族の問題として知られていますが、ビルが亡くなってからこの場合は適用されません。エイミーのプランに参加する資格がありません）。
エイミーとビルの家計収入は年間48,000ドルです。米国の平均に基づいて、ビルは交換のベンチマーク計画のために2020年に月額372ドルを支払い、残りの月額363ドルは彼の補助金によってカバーされます。
ここで、エイミーの雇用主が健康保険の提供をやめたとします。カバレッジの喪失は適格なイベントです。つまり、Amyは個々の市場のプランに登録できます。彼女が彼のベンチマーク計画でビルに加わった場合、計画の補助金後の費用は月額$ 372のままですが、補助金は月額$ 1,036に跳ね上がります。エイミーとビルはまだ2人家族であり、彼らの収入は以前と同じ284％の貧困レベルです。そのため、彼らは取引所のベンチマーク計画に対して同じ割合の収入を支払う必要があり、1つではなく2つをカバーします。
ただし、エイミーとビルが新婚の場合、このシナリオは異なります。結婚も資格のあるイベントであり、エイミーが雇用主からの補償を受けていなかったと仮定すると、彼女は交換の助成金の対象となります。しかし、結婚する前は、ビルは1人の世帯であり、補助金適格性の判断には自分の収入だけが含まれていました。カップルが結婚すると、彼らの収入は一緒に数えられ、その収入を貧困レベルと比較すると、彼らは2人の家族（他に扶養家族がいないと仮定）になります。
ビルの収入が$ 20,000、エイミーの収入が$ 28,000で、どちらも雇用主の計画にアクセスできないとします。結婚する前に、Billは2020年のベンチマーク計画に月額$ 77を支払い、月額$ 658の補助金は残りの保険料を支払います。エイミーは月額$ 172を支払い、助成金は月額$ 500です。
彼らが結婚すると、彼らの世帯収入は48,000ドルになります。 2人のベンチマークプランの助成金後のプレミアムは、月額372ドルで、助成金の合計は月額1,036ドルです。
彼らが結婚した後、助成金後の保険料の合計が高くなるのは、彼らの世帯収入の合計が、どちらか一方の世帯よりも2世帯の貧困レベルの割合が高いためです。夫婦は助成金を受け取るために、共同納税申告書を提出する必要があります-彼らは別々に提出するオプションがなく、結婚する前に持っていたより高い総助成金を請求することはできません。
子を追加する
2013年、連邦政府は新しいACA準拠の保険市場での金利設定に関する規則を最終決定しました。最後の規則では、1世帯の場合、家族の保険料を決定する目的で、21歳未満の子供は3人以下と見なされます。
21歳から25歳までの子供は、世帯に何人いるのか、21歳未満の子供が何人いるのかに関係なく、すべてカウントされます。
トムとレニーは40歳と39歳で、2歳、4歳、7歳の3人の子供がいます。彼らは年間80,000ドルを稼ぎ、交換を通じて家族をベンチマーク計画に登録させています。米国の平均レートに基づいて、月額1,161ドルの補助金が残りの保険料を回収した後、彼らは保険料として月額583ドルを支払っています。
しかし、トムとレニーに4人目の子供がいる場合、 彼らは実際には毎月彼らの健康保険のためのより少ない助成金後の保険料を支払うことになります 赤ちゃんをプランに追加した後（新しい赤ちゃんは対象イベントです）。保険会社は4人目の子供に追加の保険料を追加することを許可されていないため、家族の彼らの総健康保険料は月額$ 1,744のままです。しかし、彼らはそれの508ドルだけを担当し、彼らの助成金は月額1,236ドルに成長します。
これは、彼らの世帯が5人から6人に増えたためです。つまり、貧困レベルの割合が少し低下しました（収入が80,000ドルのままであると仮定）。 5人の家族がいたとき、80,000ドルの収入で貧困レベルの265％に達しました。しかし、6人家族になると、貧困レベルの231％しか稼ぐことができません。人々がベンチマーク計画のために支払う必要がある収入の割合は収入に基づいているため、新しい赤ちゃんが生まれた後、彼らはベンチマーク計画のために彼らの収入のわずかに少ない割合を支払う必要があります。
トムとレニーが最初に2人の子供を持ち、次に3人目の子供を追加する場合、 月額総保険料 （すなわち、彼らが支払う金額と彼らの補助金によってカバーされる金額）は、保険者が3番目の子供をカバーするために追加のプレミアムを追加するので、増加します。しかし、家族のサイズが大きくなると、家族の世帯収入が貧困レベルの低い割合になってしまうため、前のシナリオと同じように、彼らが支払う補助金後の額は減少します。
最初は4人家族で、助成金後の保険料は月額652ドルで、残りは月額816ドルの助成金で賄っています（子供が21歳になると、年齢に応じて保険料が変わることに注意してください。ただし、2018年以降、子供が15歳になると、子供の保険料が増加し始めます。トムとレニーの場合、子供は15歳未満であるため、これは要因ではありません）。
3人目の赤ちゃんが生まれると、彼らは5人家族となり、助成金後の保険料は月額1,161ドルの助成金の後、月額583ドルになります。彼らが3人目の子供を追加すると、助成金後の保険料は下がります。なぜなら、彼らは4人ではなく5人の世帯になったため、収入が貧困レベルのパーセンテージよりも低くなっているためです。
しかし、トムとレニーの収入が家族5人であっても、補助金の受給資格の基準をはるかに上回る年間140,000ドルを持っているとしましょう。その場合、彼らは自分で全額保険料を支払うことになります。彼らが3人の子供から4人になった場合、彼らは追加の保険料を支払うことはありません。しかし、子供が2人から3人になると、ベンチマーク計画の家族保険料の合計は、月額$ 1,468から月額$ 1,744に上昇します。補助金の対象となる収入があると、家族は最終的に貧困レベルのパーセンテージが低くなるため、補助金は3人目の赤ちゃんを追加するための追加費用を受け取ります。しかし、補助金の対象となるしきい値を超える収入がある場合、彼らは追加の保険料を自分で支払う必要があります。
質問がある場合は助けを求める
さまざまな人生の変化に応じて保険料がどのように変化するかについて質問がある場合は、補助金計算機を使用するか、州の取引所に連絡して支援を求めることができます。コミュニティの信頼できるブローカーまたはローカルナビゲーターも、すべてを理解するのに役立ちます。また、そのサービスに料金はかかりません（全国のいくつかの地域では、ブローカーは料金を請求することができます）ただし、そうすることを選択したブローカーは非常に少なく、手数料を事前に開示する必要があります）。