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毎年、健康保険料の高騰に直面しているようです。したがって、適切な健康保険プランを選択することになると、毎月の保険料が最小のプランを選択するのは非常に魅力的です。ただし、月額プレミアムが最も小さいプランは、自己負担額も最も高いプランでもあります。あなたの家族の健康に応じて、彼らは賢い選択かもしれません、または彼らはあなたにとって健康および/または財政上の災害であるかもしれません。
「壊滅的」という名前は、非常に病気または重傷を負った場合-壊滅的なイベント-少なくとも最低限の健康保険に加入して、そのようなイベントが莫大な金額を支払うのを助けるという事実を指すことになっています費用がかかります。 「高額控除可能」と「破局的」の健康保険プランは、同じタイプのプランの2つの名前です。
これらの破滅的または高い損金算入可能な保険プランがどのように機能するか、そしてそれらがあなたにとって正しいか間違った選択かをどのように判断できるかに関するいくつかの背景情報はここにあります。
彼らはどのように働くか
損金算入可能な高額保険プランが正しい選択であるかどうかを判断する最良の方法は、それらがどのように機能するかを理解することです。
いくつかの定義から始めましょう：
- あ プレミアム 保険の毎月の支払いです。
- あ 控除可能 保険会社が何も支払う前に、自分の医療費をいくら払うかです。
- の2種類があります 自己負担。 1つ目は「入場料」のようなものです。通常は20ドルから60ドル、またはその金額を指定して、その薬の購入または購入について二度考えさせます。それはあなたがあなたのヘルスケアが自由ではないことを理解することを意味します-最初の自己負担は残りの支払いプロセスを開始するだけです。 2番目の種類は、80/20のようなパーセントcopayであり、「共同保険」とは、控除限度額を超えると、残りの請求書の20％を支払い、保険会社は80％を支払うことを意味します。
あなたの健康保険会社は、あなたからできる限り多くのお金を集め、あなたに代わってできるだけ少ないお金を支払いたいと考えています。彼らは利益を上げるためにビジネスをしているので、彼らの方式は取る、取る、取る、しかしあまり支払わないでください。
問題は、保険料（毎月の支払い）を買う余裕がない場合、保険をまったく購入できないことです。だから彼らはむしろあなたに毎月保険料を安くするオプションをあなたに与え、あなたが医療サービスを必要とするときあなたがあなたのポケットからもっと支払うことを要求するでしょう。つまり、特定の非常に高いしきい値に達するまで、あなたに代わって誰かに料金を支払う必要はありません。
したがって、保険会社はさまざまな計画を立てて、「リスク」を評価する必要があります。病気やけがをする可能性、保険を利用する必要がある可能性、保険料が高すぎる可能性があります。医学的問題。
保険料が高いが控除額が低い通常のプランは、保険会社に支払う金額が増え、代わりに保険会社が支払う金額が増えることを意味します。あなたは病気や怪我をするリスクが高く、毎月支払う金額に見合うだけの価値があると判断しました。
非常に高い損金算入可能で保険料が低い、非常に控除可能な破滅的な計画は、保険会社があなたに代わって支払いを開始する前に、最初に多くのお金を支払うことを意味します。あなたは病気や怪我をするリスクが低く、保険にあまりお金を払わないことでいくらかお金を節約できると決めました。
例
あ 定期保険プラン 保険会社に月額1,000ドルを支払うように求められる場合があり、控除額は500ドルです。控除額をすでに支払った後、医師に行って処方箋を書くと、保険会社から「医師の診察に25ドル、処方箋に15ドルの自己負担金を支払うと、残りは払います。」その月の終わりに、それ以上医師に会わない場合、その月の医療費として1,040ドルかかります。
高い損金算入/破滅的保険プラン 保険会社に月額500ドルを支払うように求められるかもしれませんが、控除額は2,500ドルです。同じシナリオ-あなたは医者に行き、彼らは処方箋を書きます。今回だけ、あなたはオフィス訪問（100ドル）と薬（15ドル）の支払いをしましたが、控除額が非常に高いため、その年はまだそれを使っていないため、保険会社はまだ何も支払いません。あなたに代わって。その月の合計費用は（プレミアム$ 500 + $ 100 + $ 15 =）$ 615です。
さて、あなたがその月に一度だけ医者に行かなければならないなら、それはあなたの高額控除プランがあなたにとってより良い取引であることがわかります。破滅的で高額な損金算入可能な健康保険で支払った額よりも。
しかし、あなたの息子がスケートボードから落ちたとします。彼は彼をノックアウトする脳震盪に苦しんでいます。さらに悪いことに、彼は3か所で腕を骨折しており、腕を固定して固定するために手術が必要です。費用！それらの最初の返済はあなたの心配の中で最も少ないでしょう。その2,500ドル全体に加えて、20％の追加の潜在的に何千ドルも支払うことになります。通常の健康保険プランでは、自己負担額ははるかに少なくなります。
壊滅的な計画がうまくいくかどうかを判断する方法
あなたとあなたの家族が比較的健康で、1年間に多くの医師の診察、入院、または処方箋を必要としない場合、高額控除の計画はあなたにとって非常にうまくいくかもしれません。
一方、あなたやあなたの家族がカワカマスやあらゆる種類の慢性状態を襲うあらゆるバグを捕らえる高い感受性のような医学的な問題を抱えているなら、高額控除可能な健康計画はおそらくあなたのポケットからより多くの費用がかかるでしょう長期的には。
損金算入可能/破滅的な高額な健康保険プランがあなたのニーズに適していると思われる場合は、健康貯蓄口座（HSA）を使用してさらに多くのお金を節約することができます。 HSAを使用すると、非課税であらゆる種類の医療費の支払いを節約できます。他の控除対象の普通預金口座とは異なり、お金を使わなくても年末にお金がなくなることはなく、残りの人生のいつでも医療費として使用できます。さらに、移植性があるため、仕事を変更したり退職したりでき、節約したお金は引き続き利用できます。
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