コンテンツ
- コストシェアリング削減の対象となるのは誰ですか？
- どれだけの人がコストを削減できますか？
- コスト共有の削減はどのように機能しますか？
- コストシェアリングの削減はどのように行われますか？
- コスト共有の削減は、納税申告書と一致しますか？
- コスト削減のあるプランに登録する必要がありますか？
コストシェアリング削減の対象となるのは誰ですか？
交換を介して自分の健康保険を購入し、シルバープランを選択し、連邦の貧困レベルの100％から250％の間の収入を持っている人々は、コスト分配の削減を利用できます（下限は、拡大している州では139％です）メディケイドは、収入がそのレベルを下回る人々が利用できるためです。
連邦の貧困レベルは毎年変化するため、コスト分担削減の所得制限も年ごとに変化します。プレミアム補助金と同様に、数値は前年度の貧困レベルに基づいています（これは、来年の貧困レベルの数値が公開される前に、秋にオープン登録が行われるためです。これらの数値は1月に公開されますが、交換は継続します次のオープン登録期間まで前年度の貧困レベルの数値を使用する）。 2020年の健康保険に登録し、48の隣接する州に住んでいる人の場合、貧困レベルの250％は1人の個人では31,225ドル、4人家族では64,375ドルになります（アラスカとハワイでは貧困レベルが高いため、人々はより多くの収入を得ることができますこれらの領域でも、コスト共有の削減の対象となります）。
ほとんどすべての州で、子供はメディケイドまたは児童健康保険プログラム（CHIP）を利用でき、世帯収入は貧困レベルの最大200％であり、一部の州ではそのレベルをはるかに超えています。したがって、メディケイドまたはCHIPの対象となる人はCSRの特典（およびプレミアム補助金）を利用できないため、子供がCSRプランの対象となることはめったにありません。代わりに、世帯の成人がCSRの特典を利用できるのはより一般的ですが、子供は代わりにメディケイドまたはCHIPを利用できます。
ネイティブアメリカンは、家計収入が貧困レベルの300％を超えない限り、自己負担費用を完全に排除する追加のコスト削減の資格があります。
どれだけの人がコストを削減できますか？
2019年の時点で、520万人以上の人々がコストを削減し、これは全国の交換を通じてヘルスプランに登録しているすべての人々の52％に達しました。
コスト共有の削減はどのように機能しますか？
コスト共有の削減は、基本的には健康保険の無料アップグレードに相当します。コスト削減の資格がある場合は、交換を通じて利用できるシルバープランオプションに組み込みのCSR特典があります（CSRの対象でない場合は、代わりに通常のシルバープランが表示されます）。
取引所で販売される健康保険プランは金属レベルで分類され、ブロンズ、シルバー、ゴールドのプランが利用可能です（一部の地域ではプラチナプラン）。プランのメタルレベルは、プランが提供する保険数理値（AV）によって決定されます。これは、プランがカバーする全体的な平均コストの割合を意味します。通常のシルバープランの保険数理値は約70％です。これは、標準的な人口の医療費全体の平均70％をカバーすることを意味します。
しかし、CSRの資格がある場合、利用可能なシルバープランは、世帯収入と連邦貧困レベル（FPL）との比較に応じて、73％、87％、または94％の保険数理値を持ちます。
- FPLの100％から150％の間の収入：シルバープランのAVは94％に等しい
- FPLの150％から200％の間の収入：シルバープランのAVは87％に等しい
- FPLの200％から250％の所得：シルバープランのAVは73％
プレミアム補助金の適格性の場合と同様に、CSRの適格性は、修正された調整済み総収入のACA固有の計算に基づいています（つまり、他の税務目的で使用される可能性のある通常の修正された調整済み総収入計算とは異なります）。
見方をすると、ゴールドプランのAVは約80％であり、プラチナプランのAVは約90％ですが、プラチナプランは多くの地域で利用できません。したがって、貧困レベルの200％までの世帯収入を持つ申請者は、プラチナプランとほぼ同じかそれ以上のアップグレードを組み込んだシルバープランに登録できます。
保険数理要件（連邦政府によって確立された詳細な計算機によって決定されます）の枠組みの中で、保険会社は計画の設計方法に関してかなりの余裕があります。したがって、同じCSRレベルのプランであっても、プランの詳細にはかなりのばらつきがあります。 94％AVレベルで0ドルから500ドルの範囲の損金算入が見られるのはよくあることですが、計画は、そのレベルを超える損金算入が可能ですが、それ以外の計画は、自己負担と共済の観点からどのように設計されているかによって異なります。 73％AVレベルの場合、プランのデザインは通常のシルバープランと大幅に異なるわけではないため、5,000ドル以上の損金算入が見られるのが一般的です。
しかし、CSR計画では、他の計画に適用される上限よりも低いレベルで、自己負担の上限を設定する必要があります。 ACAは、祖父も祖母もいないすべての計画に、（ネットワーク内の本質的な健康上の利益のために）ポケットからの上限を課します。上限は毎年インフレに合わせて調整されます。 2020年には、個人1人で8,150ドル、家族で16,300ドルです。しかし、CSR計画では、自己負担額を低くする必要があります。具体的には、世帯収入が貧困レベルの100％から200％である登録者の場合、自己負担の最大許容額が67％減少し、世帯収入が貧困レベルの200％から250％である登録者の場合が20％減少します。 。 2020年には、これは次のシルバープランのポケットキャップに相当します。
- FPLの100％から200％の間の収入：自己負担の最大額は、単一の個人の場合は2,700ドル、家族の場合は5,400ドルです。
- FPLの200％から250％の間の収入：自己負担の最大額は、個人の場合は6,500ドル、家族の場合は13,000ドルです。
CSRの利点は、貧困レベルの200％までの所得を持つ人々にとって、明らかにはるかに重要です。その時点を超えても、世帯収入が貧困レベルの250％を超えない限り、利用できるCSRの利点はまだありますが、はるかに弱いです。
コストシェアリングの削減はどのように行われますか？
かつては連邦政府が資金を提供していた費用分担の削減は、適格な登録者にCSRの利益を提供する費用を医療保険会社に払い戻すことになっていました。しかし、トランプ政権が保険会社にCSRの費用の払い戻しをやめた2017年の秋に、それは変わった。これは、ACAがCSR資金を具体的に配分しなかったという事実に関して下院共和党によって2014年に提起された長期にわたる訴訟に起因しました。裁判官は2016年に下院共和党員を支持しましたが、この判決はオバマ政権から控訴されている間は保留され、連邦政府はCSRの費用について保険会社に払い戻しを続けました。
しかし、トランプ政権が2017年10月にそれを止めると、保険会社と州の規制当局は何をすべきかを理解するためにスクランブルをかけなければなりませんでした。保険会社は、適格なすべての登録者にCSR計画を提供することを義務付けられていましたが、合法的に義務付けられていましたが、連邦政府からの払い戻しはありませんでした。つまり、CSRのコストは、保険会社が持っている他のコストと同じように、健康保険料に追加する必要がありました。
CSRの特典はシルバープランでのみ利用できるため、ほとんどの州では保険会社がCSRのコストをシルバープランのプレミアムにのみ追加することを許可または指示しています。これは実際、シルバープランのプレミアムを引き上げたため、大部分の交換登録者にとって健康保険をより手頃な価格にすることになりました。プレミアム補助金は、各エリアのシルバーベンチマークのコストに基づいているため、シルバープランのプレミアムが高いほど、プレミアム補助金が大きくなります。また、これらの補助金はあらゆる金属レベルのプランに適用できます（CSRの特典はシルバープランを選択した場合にのみ利用できますが、プレミアム補助金はブロンズ、シルバー、ゴールド、プラチナプランで使用できます）。
ほとんどの州では、CSRのコストはブロンズおよびゴールドプラン（またはプラチナプラン、利用可能な地域）には追加されません。したがって、保険会社がCSRプログラムで負担する費用をカバーするために必要なシルバープランのプレミアムに基づく、より大きなプレミアム助成金は、他の金属レベルのプランのプレミアムの大部分をカバーします。これにより、低所得から中所得の多くの人々が近年無料またはほぼ無料のブロンズプランを利用できるようになりました（一部の地域では、低所得の登録者も無料またはほぼ無料のゴールドプランを利用できます）。
2019年後半に、カイザーファミリー財団の分析により、無保険のアメリカ人470万人が交換のカバレッジに申し込んだ場合、2020年の無料のブロンズプランの対象となることが判明しました。2020年の医療プランのオープン登録は終了しましたが、11の州が無保険を許可しています居住者は、COVID-19の大流行の結果として登録するもう1つの機会になり、コロンビア特別区では、保険がかけられていない居住者にも、2019年の納税申告書を提出した後に登録する機会を与えています。
HealthCare.govは38の州で使用されている取引所ですが、HealthCare.govを介したCOVID-19の特別登録期間はありません。ただし、健康保険に加入していない州の居住者は、健康保険に加入できる特別登録期間の対象となります。また、すべての州で、交換を通じて健康保険に加入する資格のある人は、収入に基づいて利用できる財政的支援（メディケイドまたはCHIP、コストシェアリングの削減、およびプレミアム補助金）を利用できます。
コスト共有の削減は、納税申告書と一致しますか？
プレミアム補助金とは異なり、コストシェアリングの削減はあなたの納税申告書と一致しません。プレミアム補助金は、税額控除ですが、納税申告時に請求するのを待たずに、事前に受け取ることができます。税を申告するときに保険料補助金を調整する必要があるのはそのためです：年間に代わって保険会社に送信された保険料補助金が大きすぎた場合（予測収入ではなく、年間の実際の収入に基づく）登録時に見積もった）、一部またはすべてをIRSに払い戻す必要がある場合があります。一方、あなたに代わって支払われたプレミアム補助金が小さすぎる場合（実際に収入が予想よりも低くなってしまったため）、IRSは払い戻しとして追加の金額を提供するか、またはそれから差し引きますあなたが支払うべき所得税の額。
ただし、コスト共有の削減は異なります。これらは税額控除ではなく、連邦政府がこれらの給付の費用をカバーするために保険会社に直接払い戻しを行っていたとしても、実際の収入が最終的に異なる場合、人々に費用を返還させるメカニズムはありませんでした彼らのCSR適格性の基礎となった所得予測。
コスト削減のあるプランに登録する必要がありますか？
自分の健康保険を購入していて、（ACAの規則に基づいて計算された）世帯収入が貧困レベルの250％を超えていない場合、利用可能なすべてのシルバープランにCSRのメリットが組み込まれます。これは、年間の予想収入に基づいており、実際に登録するときに書類が必要になります。上記のように、CSRの利益には、所得に応じて3つのレベルがあります。
ただし、CSRのメリットがあるプランに登録する必要はありません。 CSRの対象でシルバープランを選択すると、CSRのメリットが自動的に得られます。ただし、代わりにブロンズまたはゴールドプラン（または、お住まいの地域で利用可能な場合はプラチナプラン）を選択して、CSRのメリットを無視することができます。
ここで正しい答えはありません。すべては特定の状況に依存します。 CSRの資格がある場合、ほぼ確実にプレミアム補助金の対象となります。 （貧困レベルの最大250％の所得を持つすべての人がCSR給付の対象となります。保険料補助金の資格は、貧困レベルの400％まで延長されますが、プランの未援助費用と個人の所得との比較にも依存します。そしてほとんどの州では、これらのプレミアム補助金によってブロンズプランが特に安価に、または収入に応じて無料で作成されます。ただし、ブロンズプランにはCSRのメリットは含まれておらず、特に上記のように所得が貧困レベルの200％を超えない場合は、利用可能なシルバープランよりも控除額と自己負担額がはるかに高くなる傾向があります。 、CSRのメリットはそのレベルよりもはるかに強力です）。
したがって、難しい選択をする必要があるかもしれません。月々のプレミアムがまったくないブロンズプラン（プレミアム助成金がプレミアム全体をカバーするため）、またはCSRのメリットが組み込まれたシルバープランを選択するオプションがあるかもしれません。特にあなたの収入が貧困レベルの200％を超えない場合、シルバープランによって提供されるメリットははるかに強力になります。控除額は、ブロンズ計画の数千ドルとは対照的に、ほんの数百ドル、またはゼロドルでさえあるかもしれません。そして、ポケットの最大値ははるかに小さくなります。しかし、毎月の保険料を支払う必要があります。プレミアム補助金はプレミアムの大部分をカバーしますが、利用可能なブロンズプランとシルバープランの価格の差は相当なものになる可能性があります。
したがって、その時点での問題は、クレームがあった場合に、より管理しやすい自己負担費用を支払う代わりに、月額でより多く支払うことを好むかどうかに帰着します。保険に関連するほとんどのことと同様に、ここには万能の答えはありません。それはあなたの健康状態、リスク管理についてのあなたの気持ち、そして潜在的な自己負担費用をカバーするためのあなたのオプションに依存します。健康貯蓄口座やその他のアクセス可能な資産にお金が隠されている場合は、無料のブロンズプランで安心できるかもしれません（そして、プレミアム補助金とコストシェアリングの削減の資格がある場合、資産はまったくカウントされないことに注意してください）決定）。しかし、自己負担費用を賄うのに苦労している場合は、CSRプランの月々の保険料を支払う方が理にかなっている可能性があります。
最善の方法は、利用可能なすべての計画を積極的に比較することです。毎月（プレミアム補助金が適用された後）に支払う金額や、通院やその他の外来診療などのさまざまな医療にかかる費用だけでなく、入院などの高額な状況も考慮してください。利用可能なポリシーを理解するのに問題がある場合は、ナビゲーターまたは取引所認定のブローカーに連絡してください。必要な情報がすべて揃ったら、何が最適かを判断してください。また、年内に収入が変化し、さまざまなレベルのCSR特典の対象となる場合は、その時点でプランを切り替える機会があります。したがって、収入が変化した場合は交換を更新しておくことが重要です。年間を通して。
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