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「オフエクスチェンジ」健康保険とは、州の健康保険交換を通じて購入されていない健康保険を指します。各州には、Affordable Care Actに基づいて設立された公式の交換所があります。それらのほとんどは、連邦政府によって運営され（州と連邦政府が共同で）、HealthCare.gov登録プラットフォームを使用します。ただし、12州とコロンビア特別区は独自の健康保険取引所を運営しており、Healthcare.gov以外の登録Webサイトを持っています。ブローカーまたは登録カウンセラーの助けを借りて）、「交換」プランと見なされます。保険会社から直接購入する場合（自分で、またはブローカーの助けを借りて）、それは非交換です。以下に説明するように、一部のWebブローカーは、政府の直接登録プロセスを介して、独自のWebサイトを使用して、取引所内プランにクライアントを登録できます。
バックグラウンド
交換時と交換時の健康保険の違いは、混乱を招く場合があります。まず、各州には公式の取引所（市場とも呼ばれる）が1つしかないことを理解することが重要です。 Healthcare.govで州を選択すると、州の取引所を見つけることができます。
あなたは自分自身を健康保険の取引所または市場と呼んでいる民間の取引所や他のエンティティに出くわすかもしれませんが、それらがあなたの州の公式の取引所でない場合、その計画は取引所外の計画と見なされます。
ただし、オンラインブローカーがHealthCare.govの直接登録経路を使用して、ブローカーのWebサイト経由で取引所の健康保険に加入するのを支援できることを理解することも重要です。疑問がある場合は、たくさん質問してください。ただし、サードパーティのWebサイトを介して、交換時の健康保険プランに登録することができます。
個人/家族向けの主要な医療健康保険を購入している場合、それは交換プランか交換プランかに関係なく、ACAに完全に準拠します。同じことが小グループ健康保険プランにも当てはまります。
個人・家族健康保険
自分で健康保険を購入する場合は、個々の市場で買い物をしていることになります。ポリシーは家族の1人または複数のメンバーをカバーできるため、これは個人/家族市場と呼ばれることもあります。
購入するプランが個人向けの主要な医療プランである限り、購入するか交換するかに関係なく、Affordable Care Actに完全に準拠している必要があります。祖父と祖母の計画は、個別の主要な医療保険であり、交換時に利用できないため、技術的には交換外の計画と見なされます。ただし、2010年または2013年の時点ですでに有効となっているプランであるため、購入することはできません。
一部の州では主要な医療保険として規制されていますが、短期健康保険は個々の主要な医療保険には含まれません。しかし、短期健康保険は、取引所の外で販売されるため、技術的には「取引所外」の健康保険プランです。短期計画はACAによって規制されていないため、その規則のいずれにも準拠する必要はありません（ただし、さまざまな州の規則に準拠する必要があり、短期計画はすべての州で利用できるわけではありません）。
新しいプランを購入する場合、または2014年以降に購入したプランを持っている場合、取引所内および取引所外の両方のすべての個々の市場の健康保険に適用されるいくつかの主要なACAパラメータがあります。
- 彼らは、ACAの本質的な健康上の利点をカバーしなければなりません
- 連邦政府によって毎年設定されている制限（2020年の場合、ポケット外の制限を超えることはできません）一人で8,150ドル、家族で16,300ドル-2021年の場合、提案されている上限は、一人では8,550ドル、家族では17,100ドルですが、まだ確定していません）
- 彼らは医療保険を使用できません。つまり、計画が実施されるとすぐに既存の条件をカバーする必要があり、その人の病歴を使用して保険の適用資格または保険料を決定することはできません。
- 21歳以上の方は、3倍を超える請求はできません。
- 特定の保険会社が販売するすべての個人/家族の健康プランは、同じリスクプールにまとめてプールする必要があります。保険会社が交換時と交換時の両方のプランを販売する場合、保険会社が保険の金額を決定するときに、すべての登録者が一緒にプールされます。保険料はする必要があります。同じプランが取引所内と取引所外の両方で販売される場合、同じプレミアムで販売される必要があります
ただし、注意点が1つあり、2017年後半にトランプ政権が保険会社への費用分担費用の返済を停止することを選択したという事実を保険会社と州の規制当局がどのように扱ったかに関連しています。要約すると、プレミアム補助金の対象とならない人々は、シルバーレベルのプランを購入したい場合、取引所で支払うよりも少ない金額で、同様のまたは同一のプランを取引所外で入手できることに気付くでしょう。 。
取引所でのみ利用可能なACA補助金
交換時の計画と交換時の計画の間に1つの明白な違いがあります。それは補助金です。プレミアム補助金（プレミアム税額控除）とコスト削減（コスト共有補助）は、取引所で購入した場合にのみ利用できます。取引所の外でプランを購入する場合、前払いまたは納税申告で助成金を請求する方法はありません。
交換時の補償範囲があり、全額を支払う場合（つまり、年間を通じて保険料の補助金が保険会社に代わって支払われない場合）、補助金を請求する機会があります。これは実際には単なる税額控除です。あなたの納税申告に。ただし、これは、年間に取引所の補償があった場合にのみ当てはまります。
オフエクスチェンジ計画は、プレミアム補助金（またはコスト共有補助金の対象とはならないことを知っている人にとっては、通常、合理的な選択肢にすぎませんが、コスト共有補助金の所得カットオフはかなり低いです）。
2020年以前は、収入が年の半ばに減少し、新たにプレミアム補助金を利用できるようになった場合、取引所外プランから取引所プランに切り替える方法はありませんでした。これは2020年の時点で変更されました。新しい規則により、交換外のカバレッジで収入が減少し、助成金の対象となる人々のための特別な登録期間が作成されます。特別な登録期間により、オンに切り替えることができます彼らが助成金の資格を利用できる交換計画。（国営の交換はこのオプションを提供する必要はないので、自分で運営している州にいるかどうかを確認する必要があります両替。）
何人の人々が交換対象外ですか？
交換医療保険への加入は、米国保健社会福祉省（HHS）によって、毎年、オープン加入時に登録した人の数と、有効となった人の数の両方に関して、細心の注意を払って追跡されます。年の初めと年の半ばをカバーします。
取引所外の登録追跡は、それほど正確ではありません。 ACA実装の初期の頃は、交換時と交換時の登録はほぼ同じであると推定されていました。ただし、これは主に2016年、2017年、2018年のACA準拠の個別市場における急激な保険料の増加により、時間とともに変化しました。保険料は2019年と2020年の方がはるかに安定していますが、保険料はそれよりも大幅に高くなっています。 2014年と2015年とそれ以前の年。
取引所では、プレミアムの補助金がレートの引き上げに歩調を合わせて成長するため、ほとんどの登録者はこれらのレートの引き上げからほぼ保護されていました。全国のExchange登録者の87％が2019年にプレミアム補助金を受け取っていました。しかし、為替レートの上昇は同じくらいでしたが、それらを相殺するためのプレミアム補助金がないため、補償範囲はますます手に負えなくなりました。
Mark Farrah Associatesの分析によると、2018年には個別市場をカバーする合計1580万人が存在し、そのうち1180万人がエクスチェンジをカバーしています。その結果、取引所外市場にはわずか400万人が残っており、分析には、「取引所外」の個別市場のカバレッジとして、祖父の計画と短期計画が含まれていました。
CMSは、プレミアム補助金を受け取らない人々の間で、個人の市場登録が2016年から2018年にどれほど急激に減少したかを示すレポートを2019年に公開しました。Exchange登録者の約13％は補助金を受け取らないが、全員がオフ交換プランは全額を支払い、助成金はありません。取引所内の登録はかなり安定していますが、補助金なしの登録の合計（取引所外の登録を含む）は、ACAの初期の実装時よりもはるかに低くなっています。
例外的な利点についての言葉
「例外給付」という用語は、主要な医療保障とは見なされないため、ACAの規制から除外されている医療プランを指します。
例外的な給付には、短期健康保険、固定補償プラン、重症疾患プラン（これの1つの例は癌保険）、歯科および視力補償などの製品が含まれます。これらのほとんどは主要な医療政策を補足することを目的としており、例外を除いて、最低限の必須保険とは見なされていません。
短期健康保険を除いて、ほとんどの例外給付は独立型健康保険として機能するようには設計されていません。短期的なプランはスタンドアロンのカバレッジとして機能しますが、一般的にはかなり限定的ですが、長期的な使用を目的としたものではありません。
例外として、通常、交換のオプションとして利用できる歯科および視力のカバレッジを除いて、交換の外でのみ販売されます。しかし、人々が「取引所外」のカバレッジに言及するとき、彼らは通常、例外的な利益について話しているのではありません。しかし、灰色の領域はたくさんありますが、Mark Farrah Associatesのオフエクスチェンジ登録全体（上記参照）の分析には、短期の健康保険登録が含まれていました。
小グループ健康保険
個々の市場の健康保険プランの大部分は取引所で購入されますが、小グループの健康プランの場合はその逆になります。中小企業を経営していて、少人数のグループプランで買い物をしている場合、取引所外で買い物をしている可能性があります。そして、あなたが健康保険を提供する中小企業で働いているなら、あなたの雇用主がその計画を交換から得る可能性が高いです。
ほとんどの州では、（Small Business Health Options Programの略であるSHOPエクスチェンジを介した）交換時の小グループへの登録は非常に少なく、ほとんどの中小企業は保険会社から直接保険を購入することを選択しています。
2018年の時点で、連邦政府が運営する取引所（HealthCare.gov）は、小グループの登録とそのアカウントの管理のプロセスの促進を停止しました。ほとんどの州で（州が運営する交換のいくつかは、まだ小グループの登録を容易にします）。しかし、中小企業が全国の取引所を通じて健康保険加入を完了することができたとしても、そうした人はほとんどいませんでした。
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