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配偶者の健康保険プランに切り替えると、お金を節約できる場合があります。あなたとあなたの配偶者またはパートナーの両方が従業員の健康手当の資格がある場合は、オープン登録中に各会社の健康保険オプションをチェックして、どちらがより安くなるかを確認してください。雇用者は、保険料総額に対する貢献度がかなり異なります。また、配偶者の家族の補償範囲に切り替えることで、お金を節約できる場合があります。
会社のオープン登録時に、雇用主が提供するさまざまなプランオプションを確認します。かかりつけの医師があなたのケアを調整することを要求するHMOなどの別のプランを選択することで、費用を節約できる可能性があります。国の一部の地域では、地元の医師がすべてまたはほとんどの場合健康計画ネットワークのあなたは医者を変えることについて心配する必要がないかもしれません。
オープン登録を活用する
多くの大企業がさまざまな健康プランを提供しています。会社のオープン登録期間中に、保険の適用範囲をある健康プランから別のプランに変更できます。あなたの病歴は、プランを切り替える資格には影響しませんが、特定の医師と一緒に働き続けたい場合は、彼らが検討しているプランのネットワーク内にあることを再確認する必要があります。雇用主が提供するプランの選択によっては、年間控除額を増減するなど、他の選択を行うことができる場合があります。オープン加入は、健康保険に加入していた場合の機会でもあります。以前に登録したり、カバレッジを削除したりしていない。
ほとんどの企業は、オープンな登録期間を保持します。通常は約1か月続きますが、翌年の1月1日に医療給付を変更できるようにするため、毎年秋には雇用主によって異なります。他の時間帯に登録期間を開くと、事前に十分な通知を受け取ることが期待できます。
会社のオープン登録期間が終了し、翌年の選択が完了すると、健康保険は次の年間登録期間まで固定されます。ある種の予選イベントがない限り、通年の健康保険を変更することはできません。
配偶者の健康保険への切り替え、またはその逆を検討している場合は、両方のプランが同じプランの年に続いているかどうか、およびオープン登録中に行われた変更の開始日が同じかどうかを確認してください。オープン登録中に1つのプランから登録解除し、オープン登録中に他のプランに登録することができますが、2つの雇用主が同じプラン年を持たない場合、カバレッジにギャップが生じる可能性があります。
ほとんどの雇用主は秋にオープン登録を実行し、カバレッジの変更は1月1日から有効になります。ただし、1人の雇用主が年の半ばにオープン登録を保持している場合（たとえば、新しい計画年が8月1日から始まる場合）、およびもう1つは、秋にオープンエンロールメントを保持し、暦年に続く計画年がある場合、移行中に数か月間無保険になる可能性があります。健康状態が良好な場合は、短期計画にサインアップできますギャップの間にあなたをカバーするために。
予選イベント
対象となるイベントでは、年中いつでも職種に基づく健康保険の適用範囲を変更できます。 「イベント」とみなされるものは、連邦の規制によって決定され、結婚、子供の誕生または養子縁組、その他の健康保険の不本意な喪失などが含まれます。
対象となるイベントによってトリガーされる特別な登録期間中に、配偶者の保険に加入したり、その逆を行うことができます。ただし、上記のシナリオ（配偶者の雇用主がオープン登録期間と計画年の開始日を一致させていない場合）は、特別な登録期間をトリガーしないことに注意してください。オープン登録期間中にカバレッジをドロップし、配偶者のオープン登録期間が後の場合、カバレッジの喪失は、非自発的なカバレッジの喪失ではなく自発的なものであったため、対象イベントとしてカウントされません。
さらに、マネージドケアプラン（PPOやHMOなど）があり、プロバイダーネットワークを使用している場合、別のコミュニティに移動して以前のネットワークサービスエリアにいなくなったら、ヘルスプランを変更できる可能性があります計画。
個々の市場で（交換または交換なしで）自分の健康保険を購入する場合は、年次オープン登録期間の外で配偶者と一緒に加入またはプランに切り替える機会もあります。予選イベントを体験してください。個々の市場で特別登録期間をトリガーする適格イベントは、雇用主提供プランの特別登録期間をトリガーする適格イベントと似ていますが、同一ではありません。
どの配偶者の計画が最良の価値を提供するかを決定する
しばらく時間がかかる場合がありますが、数値を計算して、家族のすべてのメンバーが同じヘルスプランを継続することが理にかなっているかどうかを確認してください。家族の一部のメンバーに個別の健康保険をかけることで、お金を節約できるかもしれません。例えば：
ドンとバーバラ
ドンS.（46歳）と彼の妻のバーバラS.（44歳）はどちらも、雇用主を通じて健康保険を受けることができます。彼らは、2人の子供（10歳と14歳）を含む、ドンの仕事を通じて家族をカバーしています。ドンは太りすぎで、2型糖尿病、高コレステロール、高血圧です。彼は多くの医療サービスを利用しています。バーバラと子供たちは健康状態が良く、過去数年間の定期検査のみが必要でした。
ドンの健康問題のために、彼らは保険料が非常に高い控除対象外の家族医療プランを持っています。ドンは雇用主を通じて控除額の低いプランを維持し、バーバラに雇用主を通じて自分と子供たちのために控除額の高い家族プランを選択させることで、家族はお金を節約できるかもしれません。
しかし、これは常に最良の選択であるとは限りません。なぜなら、それは主に、各雇用者がカバーすることをいとわない保険料の額に大きく依存するためです。健康上の利点を提供する平均的な雇用者は、家族の総保険料の約70％を支払います。しかし、一部の雇用主は従業員の保険料にのみ貢献し、プランに追加された家族のメンバーには貢献しません。したがって、家族を1つのプランでカバーするか、両方を利用するかを決定するには、各オプションで保険料に貢献する必要がある金額と、支払う可能性がある金額を知る必要があります。自己負担のコスト分担。
マリアとホルヘ
マリアG.（32歳）と夫のホルヘG.（33歳）はどちらもフルタイムで働いており、それぞれ雇用主から提供された健康保険に加入しています。どちらの会社も、10月中旬から11月中旬までのオープン登録期間と、毎年1月1日に始まる計画年度があります。
9月、マリアは男の子を出産しました。これは、彼らが健康保険プランの1つに赤ちゃん、ホルヘ、ジュニアを追加することを可能にする資格のあるイベントです。ただし、どちらかのプランに扶養家族を追加すると、保険の補償範囲が従業員のみから家族の補償範囲または従業員と子供への補償範囲に変更され（雇用者が使用する保険料の分類に応じて）、月額保険料が大幅に増加します。
どちらかの雇用主から毎月250ドル以上の増加に直面して、カップルは彼らのオプションを検討しました。 1つのオプションは、家族のすべてのメンバーを1つの雇用主から1つの健康プランに入れることです（彼らがそうすることを選択した場合、彼らは赤ちゃんを1つのプランに追加するのではなく、特別な登録期間中にこれを行うことができます）。これは、特に雇用主の1人がJorge、Jrを追加して「ファミリー」プレミアムに補償範囲を拡大する場合、お金を節約することになりかねません。その場合、他の親を追加してもプレミアムは増えません。しかし、彼らはそのプランの家族率を、他の親の従業員のみのプランに加えて、他のプランの潜在的に低い従業員プラス子供料金と比較する必要があります。プランによってルールや価格設定が異なるため、何が最も効果的かを確認する唯一の方法は、両方の雇用主の健康プランから具体的な回答を得ることです。
別のオプションは、赤ちゃんのための個々の市場政策を購入することです。扶養家族を追加するために雇用主がいくら請求するかに応じて、赤ちゃんのために個別の保険を購入する方が安くなる可能性があります。家族が複数の子供を持っている場合、これは当てはまりません。大規模な雇用主提供のプランは、通常、1人の子供または複数の子供に同じ価格を請求しますが、個々の市場プランは、家族、最大3人まで（21歳未満の1つの家族に3人の子供を超える場合、個人市場または小グループ市場では追加のプレミアムはありません）。
ファミリーグリッチを理解する
1人以上の家族の個別の市場計画を検討している場合、他の1人以上の家族の雇用者からの補償に加えて、雇用主提供の計画へのアクセスは、他の家族の資格に影響を与えることに注意してください個々の市場におけるプレミアム補助金。
個別の市場補償を購入する人は、収入に応じて、各州のACA取引所でプレミアム補助金を利用できます。ただし、家族の収入によって補助金の対象となる場合でも、雇用主が提供するプランへのアクセスが役割を果たします。あまりにも。最小限の価値を提供する雇用主提供のプランが家族と 従業員だけをカバーするコスト は手頃な価格と見なされ、雇用主が提供するプランに追加する資格がある他の家族は、プランに追加するためにプレミアムにかかる費用に関係なく、エクスチェンジのプレミアム補助金の対象にはなりません。はファミリーグリッチと呼ばれ、数値を計算するときは、雇用主が提供するカバレッジではなく、個々の市場カバレッジで家族の方が良いかどうかを確認することが重要です。
配偶者への追加料金
Affordable Care Actの下では、大規模な雇用主はフルタイムの従業員とその従業員の扶養家族に補償を提供する必要があります。ただし、従業員の配偶者に補償を提供する必要はありません。ほとんどの雇用主は、従業員の配偶者に補償を提供し続けていますが、一部の企業は、自分の雇用主を通じて補償を利用できる場合、配偶者は登録する資格がないと判断し、一部の企業は、従業員の配偶者が配偶者に追加されることを選択した場合、追加料金を追加します'自分の雇用主のプランにサインアップするオプションもある場合のプランです。
さらに複雑なことに、健康保険給付を提供する一部の雇用主は、雇用主提供のプランを拒否し、代わりに配偶者のプランに登録することを選択した場合、従業員に追加の報酬を提供します。そのため、一部の雇用主は、計画に登録する配偶者の数を減らすために積極的な措置を講じています。一方、一部の雇用主は、雇用主が提供する計画ではなく、自分の従業員が配偶者の補償範囲にサインアップするよう奨励するために積極的な措置を講じています。
したがって、たとえば、結婚していて、それぞれが雇用主が提供する補償を自分の雇用主から利用できるBobとSueについて考えてみます。どちらの雇用主も、配偶者が自分の雇用主提供の保険オプションを利用できる場合、配偶者サーチャージを使用します。ボブが雇用主の健康計画でスーに加入することを決定した場合、ボブは代わりにボブが自分の雇用主の計画に加入することを選択できるため、彼女の雇用主は保険料に加えて追加料金を追加します。
すべての変数を考慮に入れる場合は、配偶者を雇用主の計画に追加することが最も理にかなっている可能性がありますが、雇用主が提供する計画を辞退する配偶者に対して配偶者追加料金があるかどうかを理解する必要があります代わりに配偶者の計画に登録します。
HDHPを使用している場合の特別な考慮事項
あなたまたはあなたの配偶者が職場でHSA適格高額控除可能健康プラン（HDHP）のオプションを持っている場合は、プランに家族が1人だけいるのではなく、複数の家族がいることの影響を認識する必要があります。
HDHPの対象となる家族が1人だけの場合、HSAに提供できる金額は、HDHPの対象となる家族が2人以上いる場合よりも少なくなります。ただし、HDHPでは控除可能です。家族の補償範囲がある場合（1人の場合のみ）の場合、通常は2倍の高さであり、家族全員が控除後の福利厚生の対象になる前に、家族全員の控除額を満たす必要があります（1人の家族が加入できないという警告付き）その年の連邦政府によって確立された個々の自己負担限度よりも、その年度の自己負担費用を多く負担する必要があります）
したがって、HDHPの適用範囲とHSAへの貢献を検討している場合は、家族全員が1つの計画を立てるか、別の計画を立てるかを決定するときに、これらの要素を念頭に置く必要があります。