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健康保険にサインアップしようとしただけで、オープン加入まで健康保険を購入することはできません。車を購入するために自動車販売店に行った場合、販売店は来年11月まで自動車の販売を拒否しません。しかし、ほとんどの種類の健康保険では、いつでも保険を購入することはできません。これは、あなたがあなたの州で（または保険会社を通じて、取引所の外で）医療保険取引所で医療プランを購入しようとしている、雇用主が提供するプランに登録している、またはメディケアにサインアップしようとしている場合にも当てはまります。
健康計画では、逆選択を防ぐために、登録をオープン登録期間に制限しています。
病気の人が健康保険に加入したときに有害な選択が発生しますが、健康な人はそうではありません。健康保険が誰かに保険をかけるときに受けるリスクの量を歪めるので、健康保険業界全体がそれを防止しようとします。
逆選択のしくみ
健康保険会社は、保険金で支払うよりも毎年保険料でより多くのお金を受け取る場合にのみ存在することができます。これを実現するには、病気のメンバーよりも健康なメンバーが必要です。
これは簡単な例です。たとえば、健康プランの各メンバーが健康保険に年間6,000ドルを支払うとします。その年に40万ドルの骨髄移植を必要とする各メンバーには、単一の請求をせずに年間を通じて保険料を支払う67人のメンバーが必要です。 （67 X 6,000ドル= 402,000ドル。）健康保険会社は、ケアの必要のない67人のメンバーの保険料を使用して、多くのケアが必要な1人のメンバーの医療費を支払います。
なぜ逆選択が誰にとっても悪いのか
すべての健康な人々が自分自身に考えた場合、システム全体がばらばらになります。「なぜ健康保険に年間6,000ドルを支払う必要があるのですか。私は健康です。私はその6,000ドルを節約し、病気になるまで健康保険を購入するのを待ちます。」
次に、病気の人、つまり保険金より保険金の合計が多い人だけが健康保険に加入します。健康保険プランは、保険金ですべての請求を支払うのに十分な金額を受け入れません。これが起こった場合、ヘルスプランには2つの選択肢があります。廃業するか、保険料を上げるかです。
それが廃業した場合、それは誰にとっても悪いことです。健康保険を購入するとき、私たち全員が利用できるオプションが少なくなり、競争が少なくなります。ビジネスをめぐって競争している健康保険会社の数が少ないということは、健康プランが良い顧客サービスを提供するインセンティブが少なく、保険料を低く抑えて顧客を引き付けるインセンティブが少ないことを意味します。
プレミアムを上げると、それは誰にとっても悪いことです。健康保険にはもっとお金を払わなければなりません。保険料が増えるにつれて、健康な人は自分自身にさらに考える可能性が高くなります。私は病気になるまで待ち、 その後 健康プランに登録してください。」これにより、誰も健康保険を買う余裕がなくなるまで、保険料率が上昇します。これはデススパイラルと呼ばれ、明らかに避けなければならない状況です。
健康保険会社が逆選択を防ぐ方法
健康保険会社は逆選択を完全に防ぐことはできませんが、健康保険に登録できる時期を1年に1回だけに制限することで、逆選択を防ぐことができます。オープンな登録期間は、健康プランに登録したいすべての人がそうすることを可能にしますが、健康な人が「健康保険に加入するのに病気になるまで待つつもりです」と考えることも防ぎます。年間のオープン登録期間中にたまたま病気にならない限り、彼らは運が悪くなり、病気のときは健康保険に加入できなくなります。
逆選択を思いとどまらせるもう1つの手法は、オープン登録と健康保険の加入開始日との間の短い待機期間です。たとえば、秋の一般加入時に健康保険に加入すると、通常1月1日から補償が開始されます。これにより、病院に行く途中で人々が健康保険に加入するのを防ぎ、新しい健康計画が入院費用を賄うことを期待しています。
さらに、Affordable Care Actは、誰もが健康保険に加入するか罰金を支払うことを義務付けることにより、逆選択を減らすことを目的としていました。この機能は、2018年末にペナルティが0ドルにリセットされた後に削除されました。しかし、コロンビア特別区と、カリフォルニア、マサチューセッツ、ニュージャージー、ロードアイランドのいくつかの州では、独自の健康保険の義務があり、課されています健康保険に加入しないことを選択し、免除の資格がない居住者に対する（州/地区の納税申告による）ペナルティ。これらの州は、このアプローチを厳格ではなく、健康保険市場での逆選択を防ぎ、最終的に誰にとっても保険料を低く抑えるためのツールであるためです。
逆選択の防止オープン登録の例外
人々がオープン加入以外の健康保険に加入できるようにするいくつかの例外があります。
- 最初の適格期間
- 特別入学期間
- メディケイドとチップ
- ネイティブアメリカン
最初の適格期間
最初の適格期間は、あなたが職場で健康保険に最初に適格になったとき、通常は雇用後1か月または2か月後に発生します。
ただし、最初の適格期間は限られています。最初に補償対象となる特定の機会の期間中にサインアップしない場合、次のオープン登録期間まで待つ必要があります。
65歳になると、7か月のメディケアの最初の資格があります。最初の資格期間中にサインアップしない場合、次の年間一般登録期間まで待つ必要があるだけでなく、より高い保険料（または、Medigapの補償の場合は、申請時に医療保険が適用されるため、病歴を使用して補償の適格性を判断できる可能性があります）で罰せられます。
特別入学期間
特別な登録期間は、結婚や離婚、出産、仕事に基づく健康保険の喪失、健康プランのサービスエリア外への移動など、特定のライフイベントによってトリガーされます。
特別な登録がトリガーされると、現在のヘルスプランを変更したり、新しいプランにサインアップしたりするための、通常30〜60日（雇用主が提供するものか、個々の市場の範囲によって異なります）の機会があります。この機会を逃した場合は、次のオープン登録期間まで待つ必要があります。
特別登録期間について個々の市場（つまり、雇用主を通じて取得するのではなく、人々が自分で購入するヘルスプラン）には、2014年より前の特別な登録期間はありませんでしたが、現在は、一般に適用されるものと同様の特別な登録期間があります。雇用者が提供する健康保険。（個々の市場計画に適用される特別な登録期間のルールはここで詳しく説明されています;雇用者が提供する計画に適用される特別な登録期間のルールはこちらで詳しく説明されています）
個々の市場では、2014年より前は特別な登録期間（またはオープン登録期間）を使用していませんでした。なぜなら、人々はいつでも好きなときに登録できるからです。しかし、いくつかの州を除いて、保険会社は医療保険を利用していました。個々の市場での補償範囲の適格性は病歴に依存しました。病状を経験した後に人々がプランを登録または切り替えようとした場合、保険会社は申請を完全に拒否します（または既存の条件を除外します）。
個々の市場で補償範囲が保証された問題（雇用者の健康保険の対象となる従業員の場合と同じように）になった今、個々の市場では、雇用者が提供する健康保険と同じように、オープン加入期間と特別加入期間を使用しています。
メディケイドとチップ
低所得層の住民に健康保険を提供する州に基づく社会福祉プログラムであるメディケイドは、加入を特定の時期に限定しないという点で他の種類の健康保険とは異なります。
代わりに、厳格な収入とその他の適格基準を満たす人々のみに登録を制限します。メディケイドの資格がある場合は、年間を通じていつでも登録できます。同じことが児童健康保険プログラム（CHIP）にも当てはまります。そして、ミネソタ州とニューヨークで提供されている基本的な健康プログラムの補償範囲は、年間を通じて対象となる申請者にも提供されます。マサチューセッツ州では、ConnectorCareのカバレッジは、新規の対象者であるか、過去にConnectorCareに申し込んでいない場合、年間を通じて対象者に利用できます。
メディケイドは、メディケイドの受信者に毎月のプレミアムを請求することでお金を得ることはありません。代わりに、州および連邦の税金によって賄われています。ほとんどのメディケイド受給者は保険料を支払わないため、健康な人々が保険料を節約しようとすることによる逆選択のリスクはほとんどありません。状況に応じて、ベーシックヘルスプログラムとConnectorCareのプレミアムがありますが、プレミアムを非常に低く保つために、これらは大きく助成されています。
ネイティブアメリカン
ACAは、ネイティブアメリカンにいくつかの特別な保護を提供しました。その中には、ネイティブアメリカンが一年中、各州の健康保険交換を通じて提供されるプライベートプランに登録する機会があります。
したがって、ネイティブアメリカンはオープン登録を待つ必要はありません。プランに登録したり、1つのプランから別のプランに切り替えることができます。月の15日までに登録した場合、新しいカバレッジは翌月の1日から有効になります。彼らが月の15日以降に登録した場合、新しいカバレッジは翌月の2番目の1日から有効になります。マサチューセッツ州とロードアイランド州では、入学が月の23日まで遅れて翌月の最初の日から有効になる場合があります。
ネイティブアメリカンのためのACA保護- 共有
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