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今年の健康保険の見出しに注意を向けてきたなら、おそらく、さまざまな立法上および行政上の措置の結果として保険料が上昇していることをたくさん目にしたことでしょう。しかし、あなたはおそらくプレミアムが進んでいるという事実を強調している他の人も見ているでしょう ダウン 2019の場合、実際には何が起こっているのでしょうか。結局のところ、どちらの見出しも当てはまります。一部の地域では、さまざまな理由でプレミアムが下がっています。しかし、ほとんどの地域で、保険料は また 政府のさまざまな決定がなければ、他の方法よりも高くなる可能性があります。すべてのノイズを整理して、健康保険料に実際に何が起こっているのかを把握しましょう。
個別市場のレート変更
手始めに、あなたが見ている見出しの大部分は人々が個々の市場で買う健康保険のためのものです。これは、健康保険取引所内または取引所外（つまり、健康保険会社から直接購入したもの）の場合がありますが、雇用主から受け取る補償範囲は含まれません。また、メディケア、メディケイド、または子供の健康保険も含まれません。プログラム。
米国の個人市場健康保険に登録している人は1600万人未満です。これは、米国の人口の5％未満に相当します。したがって、アメリカ人の大多数は雇用主または政府が運営するプログラム（メディケア、メディケイド、CHIP、VAなど）のいずれかから健康保険を取得していますが、あなたが見ている見出しにはそれらの計画と関係がある。代わりに、見出しは個々の市場を指す傾向があります。
これは、Affordable Care Actの前に最も改革が必要だった市場であり、ACAの影響が最も大きかったのは市場セグメントです（小グループの健康保険市場もいくつかの重要な改革を見ましたが、個々の市場ほどではありません） ）。当然のことながら、過去数年間で最も大きな変化が見られた市場でもあり、レートの変化が発表されると毎年注目されています。
全体的なプレミアムとベンチマークプレミアム
全国の個々の市場全体の平均プレミアムを見ると、2019年にはわずかに増加しています。
一部の州ではまだ料金が確定していませんが、平均の増加率は3パーセント強です。これは、2017年（約25％）および2018年（約30％）の平均レートの増加よりも大幅に小さくなっています。
全国的に若干の平均的な増加がありますが、率の変化は地域によってかなり異なります。たとえばメリーランド州では、個々の市場の平均保険料が約13％減少しています。しかし、ワシントン州では、平均で約14％増加しています。
これらの計算は、2019年にすべての人が現在のポリシーを維持するとレートがどのように変化するかに基づいています。これはほとんどありません-毎年かなりの数の登録者がオープン登録中に買い物をし、より良いオプションがある場合はプランを切り替えます。ただし、プランの変更がない場合、2019年の全国平均プレミアムのわずかな増加を見込んでいます。
では、なぜ平均レートが低下していると聞いているのでしょうか。その平均がわかります 基準 HealthCare.govを使用する州の保険料（全体の平均保険料とは対照的に）は、2019年にわずかに減少しています。ベンチマーク計画は、各分野で2番目に低いコストのシルバープランとして定義されています（これは、基本セットの説明に使用される用語でもあります各エリアでカバーする必要のあるメリットの数ですが、それはここで説明している定義ではありません）。
2018年10月、連邦政府は39州の平均ベンチマークプレミアムが2019年にどのように変化するかを示すデータを公開しました：テネシー州の26％の減少から20％の増加まで変化しますが、平均1.5％減少していますノースダコタのパーセント。
データには、DCのベンチマーク計画の変更、および独自の取引所プラットフォームを実行する11の州の情報が含まれていません。これらは、国内のすべての取引所の登録の約4分の1を占めています。
2019プレミアムのこれが意味すること
プレミアム補助金はベンチマーク計画のコストに基づいているため、ベンチマークプレミアムは重要です。アイデアは、ベンチマーク計画の費用からプレミアム補助金を差し引いた結果、登録者の収入に基づいて手頃な価格と見なされる正味プレミアムが得られるというものです。
特定の領域のベンチマーク計画のコストが増加すると、正味のプレミアムを手頃なレベルに維持するために、その領域のプレミアム補助金も増加する必要があります。しかし、ベンチマーク計画の正味プレミアムを手頃なレベルに下げるために補助金をそれほど大きくする必要がないため、ベンチマーク計画のコストが下がると、プレミアム補助金も減少します。
各登録者の具体的な内容は、選択したプランのコストとその領域のベンチマークプランのコストによって異なります（ベンチマークプランは各州で大きく異なります）。しかし、一般に、ベンチマーク計画の保険料が減少すると保険料補助金が減少します。
したがって、2019年の保険料補助金の価値は、平均保険料補助金の額が大幅に増加した2年連続でわずかに減少すると予想できます。しかし、 特定の健康保険 プレミアム補助金を受け取るかどうか（ほとんどのエクスチェンジ登録者は受けますが、エクスチェンジの外で登録した人はすべて定価を支払います）とプランの価格がどれだけ変化しているかに応じて、上昇または下降する可能性があります。
補助金の対象であり、プランの価格がわずかに上昇しているが、地域のプレミアム補助金がわずかに減少している場合、2019年の純保険料は2018年よりも高くなります。
一方、補助金の対象とならない場合は、プランの通常の保険料がどれだけ変化しているかを確認する必要があります。地域によって、保険会社によって大きく異なります。
すべての人に当てはまる単一の答えはありません。そして、一様に良いと思われる変更が、実際には一部の登録者のプレミアムをより高くする場合があります。テネシー州はこの良い例です。2つの新しい保険会社が2019年の取引所に参加し、2つの既存の保険会社が対象範囲を拡大し、2つの保険会社が2桁の割合で価格を下げています。
それはすべて素晴らしいニュースです。しかし、平均的なベンチマークプレミアムは、平均的な全体的なプレミアムよりもかなり多く減少しています。つまり、補助金の額が平均プレミアム額を下回り、オープン登録時に慎重に買い物をしない人は、補助金が適用された後の補償範囲が2018年よりも2019年の方が割高になる可能性があります。
レートを高くする要因
率の上昇を引き起こす要因のいくつかは、医療費や処方薬の一般的な値上げなど、最近の政府の介入とは無関係です。しかし、2018年を通じて、議会とトランプ政権が2019年の保険料を他の場合よりも高くする方法について聞いていました。そして、それは本当ですが、全体的な平均プレミアムはますますわずかになっているという事実にもかかわらずです。
個々の委任罰の撤廃
ここでの主な問題は2つあります。 1つ目は、ACAの個々の権限ペナルティの差し迫った撤廃です。ペナルティの撤廃は、2019年1月1日まで有効になりませんが、2017年後半に施行された減税および雇用法の一部として廃止されました。
議会が法律を通過する前に（これは広範囲に及ぶ;個々の委任制の撤廃はそのほんの一部に過ぎない）、非党派議会予算局は、個々の委任制の撤廃は個々の市場でのプレミアムを引き起こすと予測した10次の10年の大部分を通じて、指令ペナルティが残されていた場合と比べて、パーセントが高くなります。
案の定、2018年の春から初夏にかけて、保険会社が2019年の提案レートを提出し始めたとき、保険料を引き上げる要因として、個人の義務の撤廃がほぼ例外なくリストされました。保険会社が全体的なレートを提案した場合でも 減少、彼らは一般に、義務ペナルティが排除されていなければ、金利はさらに低下するだろうと述べた。
DC、ニュージャージー、およびマサチューセッツはすべて、2019年に独自の委任事項（および関連する罰則）を持ち、これらの州での連邦委任事項の廃止の影響を緩和します。バーモントは2020年に彼らに加わり、他の州は将来的に独自のマンデートを作成することを選択するかもしれません。
短期計画と協会健康計画の拡大
保険料率の申告がより高い保険料の正当化として頻繁に引用されるもう1つの要因は、短期健康保険プランと協会健康プランへのアクセスを拡大するというトランプ政権の決定です。
政権の新しい規則は、短期的な政策がより長く持続し、再生可能であることを可能にし、自営業者が協会の健康計画の下で保険を購入することを可能にします。どちらの場合も、これらの代替案は保険料が低く（あまりカバーされておらず、規制が少ないため）、健康保険の方に特に魅力的です。彼らの州の健康保険交換。
これは非常に物議を醸しています。一方で、そのような状況にある人々（つまり、個人市場で健康保険契約の全額を支払う必要があります。これは、補助金の所得制限をわずかに超えている場合、個人の収入の20％以上を簡単に負担する可能性があります）適格性）は、より低コストの代替品には絶望的です。そして、もし彼らが健康であれば、彼らはギャンブルを取り、彼らの予算に合わせるのがより簡単で、より頑健ではない計画を受け入れても構わないと思っているでしょう。
しかし、その一方で、規制が緩和された計画には多くの欠点があるため、重傷を負ったり、病気になったりすると、それを行う人々は岩と困難な場所の間に自分自身を見つける可能性があります。特に、ACAの本質的な健康上の利点をカバーする必要はありません。つまり、カバレッジにギャップホールが存在する可能性があります（処方薬、マタニティケア、メンタルヘルスケアなどは、場合によってはまったくカバーされない可能性があります）。計画）。
人口全体の観点から見ると、健康な人々が低コストの代替手段を与えられた場合、個々の市場リスクプールは害を受けます。彼らは単に病歴に基づいて申請者を拒否することができるので、短期計画は一般的に健康な人にのみ利用可能です。協会の健康プランでは、申請者を拒否したり、病歴に基づいてより高い料金を請求したりすることはできませんが、既存の状態にある人にはあまり魅力がないように計画を立てることができます。
短期計画と協会の健康計画の拡大は、健康な人々をACA準拠のリスクプールから引き出すことが期待されます（保険のない人々もこれらの低コストの代替案に引き込まれる可能性が高く、これは悪いことではありません。保険はまったくないよりはるかに優れています）。
レートを低下させる要因
個別の義務ペナルティの撤廃と短期計画と協会の健康計画の拡大は、2019年よりも保険料を引き上げるのに役立ちますが、特に州の金利を見ると、他の要因があります。州ごとに、それが原因でレートが より低い それ以外の場合よりも。
レートは2018年に必要であったよりも高かった
多くの州に適用される包括的なテーマの1つは、2018年の保険料を設定したときに多くの保険会社がオーバーシュートしたという事実です。2017年の春/初夏（2018年のレートが設定されたとき）の状況は特に不確実だったことに注意してください。
2017年
- 議会はACAを廃止しようとしている最中であり、それは実現しませんでしたが、秋になって初めて、2017年にACAが廃止されないことが明らかになりました。
- トランプ政権は、コストシェアリングの削減のために資金を断つと繰り返し脅迫しており、その問題は10月まで解決されませんでした。それは平均保険料を押し上げるだけでなく、より大きな保険料補助金と多くの登録者にとってより手頃な補助金保険料をもたらします）。
- 個々の委任状の状態は非常に問題でした。 ACA廃止法案が成立しなかったとしても、保険会社はIRSが引き続き義務を執行するかどうかを知りませんでした。彼らがそうしたとしても、国民がそうするかどうかについて不確実性があった 知覚する 権限が強制されていないため、保険を購入する健康な人が少なくなる可能性がある。
途方もない不確実性を考慮して、保険会社は2018年の大幅な金利引き上げを提案しました。一部の州の規制当局は一部の引き上げを拒否しましたが、2018年に承認された平均金利引き上げは、個々の市場全体で約30％でした。そして、これは2017年に見られた平均レートの25％の増加を上回っています。その結果、保険料補助金の対象とならない人々の保険料が特に高くなり、特にそうした人々の保険料補助金が大きくなりました。
したがって、Exchange以外の登録（補助金を利用できない場合）は大幅に減少しましたが、Exchangeの登録はわずかに減少しました（2017年の1,220万から1,180万に減少）。過去数年間。
個々の市場での保険会社の収益性は、2017年と2018年にはるかに広く普及し始めました。そして、収益性は明らかに保険会社にとって望ましい目標ですが、 も 有益。総管理費（すべての諸経費と利益を含む）が徴収する保険料の20％を超える場合、リベートチェックをメンバーに送信する必要があります。これはACAの規定であり、医療プランが保険料の大部分を管理費や利益ではなく医療費に費やすことを保証します。
したがって、レートを引き上げて追加のプレミアムをポケットに入れるだけでは、保険会社にメリットはありません。そして、2018年の保険料が多くの場合高すぎる設定であることが明らかになったとき、保険会社は2019年の金利引き下げを提案しました（または、場合によっては、保険料をより高く押している上記の要因がなければ、金利引き下げを提案するでしょう）それ以外の場合は2019年の場合よりも）。
州に基づく再保険プログラム
いくつかの州では、個々の健康保険市場を安定させるための再保険プログラムを確立しているか、まもなく確立する予定です。考えは、再保険プログラムが高額の請求の一部を取り上げ、保険会社に全体的なリスクを減らし、それに応じて保険料を下げるというものです。
アラスカ、オレゴン、ミネソタの3つの州では、すでに再保険プログラムが実施されています。ウィスコンシン、メイン、メリーランド、ニュージャージーはすべて、2019年から再保険プログラムを確立するために、2018年に連邦政府の承認を受けました。
偶然ではないが、アラスカ、ミネソタ、ウィスコンシン、メリーランド、ニュージャージーでは、2019年に全体の平均保険料が減少する。オレゴンとメインでは、2019年の平均レートは高くなるが、レートの増加は、再保険プログラム。
短期計画および/または協会健康計画を制限する州の規制
短期計画の拡大は、2019年の個々の市場の平均プレミアムを引き上げる要因ですが、新しい連邦規則は、そうすることを選択した場合、より厳しい規制を課すオプションを州に与えます。
かなりの数の州が短期計画のための独自の規則をすでに持っており、連邦規則が緩和された今でも適用され続けています。そして、他のいくつかの州は2018年に短期計画により厳しい規制を課すように働きました（ここに現在の州規制のリストがあります、そしてあなたはその州が短期健康計画をどのように規制するかについての詳細を見るためにこの地図上の州をクリックすることができます） 。
一部の州では、短期計画の範囲を制限する法律や規制も制定しています（カリフォルニア州など、自営業者が協会の健康保険に加入することを禁止する法律が制定されました）。
規制が短期計画および/または協会の健康計画の拡大を効果的に制限している州では、新しい連邦規制の影響は抑えられています。つまり、2019年の個々の市場の保険料は、新しい場合の保険料よりも低くなります。連邦規則は発効することが許されていた。
他の多くの要因
ご覧のように、2019年の個々の市場の健康保険料に影響を与える要因は数多くあります。それらのいくつかは、レートを引き上げる一方で、他の場合よりもレートを引き下げるものもあります。
多くの州では、両方の要素が同時に働いています。 2019年の全体的な平均レートの変化はわずかな増加ですが、州ごとに大きな変動があります。
そして、平均的ですが 基準 保険料はわずかに減少しています。つまり、2019年の保険料補助金はわずかに少なくなります。それは、 きみの 保険料は2019年に小さくなります。
1日の終わりに、個人市場の健康保険に加入している人は、この秋のオープン登録中に慎重に買い物をすることが特に重要です（ほとんどの州では11月1日から12月15日ですが、DCと6つの州ではオープン登録期間が延長されています）。
多くの州で取引所に加わっている新しい保険会社があり、ベンチマークプレミアムのわずかな減少は、現在の計画をそのまま維持した場合、補助金後のプレミアムが2018年よりも高くなる可能性があることを意味します。プロバイダーのネットワーク、全体的なメリット、代替プランの対象となる薬剤リストに依存するため、低コストのプランへの切り替えは、多くの登録者にとって選択肢となる可能性があります。あなたが検討しています。
サポートが必要な場合は、取引所で認定されているブローカーを探すか、お住まいの地域のナビゲーターに連絡してください。ただし、ほぼすべての州で、12月15日までにプランの選択を完了する必要があります。
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