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失業または離職したり、離婚したり（ヘルスプランを行っていたパートナーから）、または親の健康保険が切れたりした場合、連結の規定に基づいて雇用主が提供する健康保険を継続する資格があります。オムニバス予算調整法（COBRA）。毎月のCOBRAプレミアムは、ヘルスプランプレミアムの合計コストに2％のサービス料を加えたものの最大額になります。これにより、ステータスが変更される前と同じ雇用主提供のヘルスプランを維持できます。
途方もないメリットですが、COBRAのコストは、以前のように貢献者だけでなく、今では唯一の支払者であるため、予想よりもはるかに高くなる可能性があります。
従業員が20人未満の雇用主が補償範囲を提供している場合、COBRAは選択できません。しかし、多くの州には州継続法があり、COBRAの対象ではない小規模な雇用主から提供された場合でも、少なくとも数か月間は保険を継続することができます。
COBRAを利用できますか？
コブラの高コスト
雇用者は保険料の大部分を支払う傾向があるため、給与からいくら支払われているかを知っていても、健康保険の真のコストに気付かないことがよくあります。
2019カイザーファミリーファンデーションの分析によると、雇用主は従業員の健康保険の費用の平均82％近く、家族を保険に加入させる従業員の総家族保険料の70％を支払います。 COBRAに切り替えると停止します。
COBRAは、雇用主が保険料に貢献している金額を保険料で支払った金額に加算し、その上にサービス料を追加することによって計算されるため、コストがかかります。
COBRAプレミアムを理解する
従業員の福利厚生または人事（HR）オフィスでは、COBRAの保険料がいくらになるかを教えてくれますが、雇用主に警告せずに自分でそれを把握できる状況もあるでしょう。
あなたの人事部はあなたの雇用主があなたの健康保険給付に毎月どれだけ貢献しているかをあなたに伝えることができます。同じプランに移行するが、COBRAの場合は、給与明細を確認して、毎月の総保険料への貢献度を確認する必要があります。
あなたの貢献を雇用主の貢献に追加し、合計に2％を追加します。
ファミリープランからシングルプランに切り替える場合、このプロセスは少し異なります。下記参照。
COBRAコスト計算の例
かつて、健康保険の給与から125ドルを受け取っていたとします。月に2回支払われたため、月々の保険料は250ドルでした。
あなたの雇用主はあなたの健康保険料に月額$ 400を寄付したので、あなたの仕事ベースの健康計画の総費用は月額$ 650でした。
残念ながら、会社の規模が縮小し、解雇されます。 COBRAを選択すると、健康保険を継続して受けることができます。
計算例
コストは次のように計算されます。
月額650ドル（合計 そして 以前の雇用主の保険料負担）
+
2％のサービス料（この場合、$ 650 x 0.02、つまり$ 13）
したがって、COBRAの総費用は月額663ドルです。
ファミリープランからシングルプランへの変更
個人的な理由でそうしたくない場合もありますが、ファミリープランからコブラシングルカバレッジに切り替える場合は、従業員福利厚生事務所または人事部に連絡する必要があります。たとえば、離婚したり、親の計画が老化したりする場合などです。
たとえば、あなたが現在配偶者の雇用主を通じてファミリープランに登録しているとします。あなたは離婚しているので、配偶者が引き続き子供をカバーするので、一人のためにCOBRAに切り替える必要があります。
従業員給付担当者は、現在と同じ健康プランの健康保険料を調べますが、家族ではなく1人の個人のレートを使用します。
COBRAの単一の個人のコストの計算
一人でその健康プランでCOBRAカバレッジのプレミアムを計算するために、彼らは追加します：
- そのプレミアムに会社が貢献していたであろうもの
- 一人がその保険料に貢献していたであろうもの（配偶者が家族計画であなたをカバーするために支払っていた給与天引きの部分）
- 2％のサービス料
COBRAの税の影響
COBRA所得税を背景に潜んでいる別の財政的打撃があります。雇用されている間、あなたの健康保険料は、所得税が計算される前に（給与前）、給与から差し引かれます。
401（k）退職金制度への拠出と同様に、給与税前の税額からヘルスプランプレミアムを取得すると、収入が小さく見えます。収入が少ないほど、所得税は低くなります。
ジョブベースの保険にアクセスできなくなり、COBRA保険に切り替えると、 税引き後 お金。つまり、給与の税引き前からプレミアムが差し引かれるという非課税のメリットが失われます。
場合によっては、COBRAプレミアムの一部またはすべてを差し引くことにより、この税のヒットを補うことができる場合があります。しかし、誰もがこの控除の対象となるわけではありません。
健康保険税は控除できますか？カバレッジの選択肢
個人の健康保険市場は常にCOBRAの代替手段でした。歴史的には、個々の市場計画はCOBRAよりも安価でしたが、問題は、保険引受を通過できる人々しかカバーできないため、合理的に健康でなければならなかったことです。多くの場合、既存の状態にある人は、COBRAに代わる現実的な選択肢がありませんでした。
Affordable Care Act（ACA）（別名：オバマケア）は、病歴に関係なく個々の市場での保証を保証することにより、COBRAの新しい代替案を作成しました。また、控えめから中流階級の所得を持つ申請者にプレミアム補助金を提供しました。
ジョブベースの補償範囲の喪失（自発的に辞任または終了したため）は、個々の市場での適格なイベントです。これにより、取引所または取引所外の特別登録期間の対象となります。これは、COBRAを通じて雇用主提供のプランを継続する資格がある場合でも当てはまります。
注：ACAに基づくプレミアム補助金は、交換でのみ利用できます。
コブラ対オバマケア：どちらが良いですか？あなたの決定をする
雇用主から、COBRAの受給資格があることと、その費用と、COBRAによるヘルスプランを継続するかどうかを決定するための60日の猶予があることを通知する通知が送信されます。その間、個々の市場オファリングの価格とそれらのプランがカバーするものを比較できるので、あなたにとってより価値のあるものを決定できます。
個々の市場での特別登録期間は、COBRAを早期に選択した場合でも、雇用者のプランにアクセスできなくなった後、完全に60日間続きます。つまり、利用可能なオプションを完全に理解していなくても、COBRAにサインアップした場合でも、気が変わって個別の市場計画に切り替えることができます。
場合によっては、保険料が高額になる可能性があるにもかかわらず、COBRAが最適なオプションになることがあります。年間の自己負担額がすでにかなりの額を支払われている場合、個々の市場計画に切り替えると（雇用者の計画を提供または管理する同じ保険会社からであっても）、新しい計画の$ 0からやり直すことになります。控除可能な自己負担額。
一方、COBRAを使用すると、すでに支払った自己負担費用の全額をクレジットして、既存のプランを継続できます。 COBRAを選択することで、別のプロバイダーネットワークや対象薬剤リストについて心配する必要がないことも意味しますが、これらのことは、個々の市場の新しい計画ではまったく異なる可能性があります。
健康保険に関連するほとんどのことと同様に、正解や不正解はありません。状況によって異なります。
主要な医療健康保険の基礎助けが必要？
米国労働省はCOBRAコンプライアンスを監督しています。彼らはあなたに役立つかもしれないCOBRAについてのよくある質問のリストを持っています。 866-487-2365に電話して、代理店の担当者と話すこともできます。
ベリーウェルからの一言
あなたのためにうまくいった雇用主提供のプランにアクセスできなくなった場合、多くの場合、COBRAは少なくとも18か月間そのプランを購入するオプションを提供することを知って安心します。しかし、これは高額な提案になる可能性があるため、個人市場で利用可能なオプションを理解して、自分と家族にとって最良の選択を行えるようにすることも良いことです。