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配偶者も同じ健康保険に加入する傾向があります。しかし、それが常に可能であるとは限らず、常に最も意味のあるオプションであるとは限りません。配偶者補償に適用される規則と、あなたとあなたの配偶者が同じ健康保険に加入する必要があるかどうかを判断する前に尋ねるべき質問を見てみましょう。ポケット外露出
家族は、自分が持っている、または検討しているすべての健康計画の自己負担の合計を考慮する必要があります。 Affordable Care Act（ACA）は、総医療費（ネットワーク内での重要な医療給付）に上限を課しました。これは、保健社会福祉省によって毎年インフレに調整されています。
2020年の自己負担費用の上限は、個人の場合は8,150ドル、家族の場合は16,300ドルです（これらの金額は、2021年にはそれぞれ8,550ドルと17,100ドルに増加します）。ただし、家族の自己負担制限は、家族のメンバーを対象とする単一のポリシーに適用されます。
家族が雇用主負担の保険、個々の市場補償、またはメディケアを含む複数のプランに分割されている場合、家族の自己負担限度額は各保険に個別に適用されます。
したがって、家族が1つの計画に1人の配偶者を、別の計画に夫婦の子供を連れたもう1人の配偶者を置くことを選択した場合、各計画には独自の自己負担限度があり、合計被ばくは次の場合よりも高くなる可能性があります。家族全員が1つの計画を立てていました。
元のメディケアの自己負担額には上限がなく、これは手頃な価格のケア法でも変更されなかったことに注意してください。元のメディケアの登録者は、追加の補償が必要です。自己負担額を制限するための雇用主。
医療ニーズ
1人の配偶者が健康で、もう1人が重大な病状を抱えている場合、最善の経済的決定は2つの別々のポリシーを持つことです。
健康な配偶者は、プロバイダーネットワークがより制限され、自己負担額が高い低コストのプランを選択する可能性がありますが、病状のある配偶者は、プロバイダーネットワークがより広範囲で、アウトオブアウトが低い高額のプランが必要な場合がありますポケット費用。
これは常に当てはまるとは限りません。特に、1人の配偶者が合理的なプレミアムで両方をカバーする高品質の雇用主提供のプランを利用できる場合はそうです。しかし、状況によっては、特定の医療ニーズに基づいて個別の計画を選ぶことが賢明であると考える家族もいます。
健康貯蓄口座への影響
健康貯蓄口座（HSA）を持っている場合、または口座を開設することに関心がある場合は、個別の健康保険プランを持つことの影響に注意する必要があります。
HSA認定の高額控除対象保険制度（HDHP）に基づく「家族」補償がある場合、2020年までに最大7,100ドルを寄付できます。家族補償とは、家族の少なくとも2人のメンバーがプランの対象となることを意味します（つまり、HDHPの「自己限定」補償以外のもの）。
あなたが唯一の被保険者メンバーであるHSA適格プランをお持ちの場合、2020年のHSA拠出限度額は3,550ドルです。あなたとあなたの配偶者はそれぞれ個別のHSAと個別のHSA認定高免責医療プランを持つことができます。
あなたの1人がHSA認定プランを持ち（プランに追加の家族がいない場合）、もう1人がHSA認定ではない健康保険プランを持っている場合、HSAへの拠出は自己負担額に制限されます。
雇用主提供の健康保険
全アメリカ人のほぼ半数が、雇用者が提供するプランから、これまでで最大の単一タイプの補償範囲から健康保険を取得しています。両方の配偶者が補償を提供する雇用者のために働いている場合、彼らはそれぞれ独自のプランに加入できます。
雇用主が配偶者に補償を提供している場合、夫婦は自分の計画を立てることが理にかなっているのか、または一方の配偶者を他方の雇用主が提供する計画に追加するのかを決定できます。最善の行動方針を決定する際に留意すべき点がいくつかあります。
配偶者補償は必要ありません
雇用主は配偶者に補償を提供する必要はありません。手頃な価格のケア法では、大規模な雇用主（50人以上の労働者）がフルタイムの従業員とその扶養している子供に補償を提供する必要があります。しかし、雇用主が従業員の配偶者に補償を提供するという要件はありません。
とは言っても、補償を提供する雇用主の大半は、配偶者が計画に登録することを許可しています。一部の雇用主は、配偶者が自身の雇用主提供の計画にアクセスできない場合にのみ配偶者補償を提供します。
ファミリーグリッチ
ACAの下では、大規模な雇用主がフルタイムの従業員に提供する補償は手頃な価格であると見なされる必要があります。そうでない場合、雇用主は金銭的罰則の可能性に直面します。しかし、手頃な価格の決定は、従業員の保険料のコストに基づいています、 扶養家族または配偶者を計画に追加する費用に関係なく.
これはファミリーグリッチとして知られており、一部のファミリーは、雇用主が提供するプランにファミリーを追加するために多大なコストに直面していますが、交換の助成金の対象にもなりません。
雇用者はしばしば負担する
しかし、多くの雇用者 行う 家族を追加する必要はありませんが、家族を追加するための費用の大部分を支払います。 2019年、雇用主提供のプランに基づく家族保険の平均合計保険料は$ 20,576で、雇用主はその合計費用の平均71％近くを支払いました。
しかし、雇用主が支払う金額は、組織の規模によってかなり異なります。中小企業は、従業員の補償範囲に扶養家族と配偶者を追加するために保険料のかなりの部分を支払う可能性がはるかに低くなります。
追加料金
配偶者が自分の職場で補償するオプションを持っている場合、一部の雇用主は配偶者の保険料に追加料金を追加します。あなたの雇用主がこれを行う場合、同じ計画に両方の配偶者がいる方がよいか、または各配偶者が独自の雇用主提供の計画を使用するようにするほうがよいかを確認するために数値を計算するとき、総費用を考慮する必要があります。
追加補償
逆に、2018年には、雇用主の約13％が、自身の雇用主提供のプランではなく、配偶者のプランに登録した従業員に追加の報酬を提供しました。
これらは、最初のヘルスプランの登録期間と年次のオープン登録期間中に人事部門と話し合いたい質問です。配偶者の補償範囲に関する雇用主の立場（および配偶者の雇用主の立場）について理解を深めるほど、意思決定を行うための準備が整います。
個人健康保険
健康保険取引所（健康保険市場とも呼ばれる）を通じて、または取引所外で自分の健康保険を購入すると、個人市場として知られています。両方の配偶者を1つのプランに入れるか、2つの異なるプランを選択するかを選択できます。
プレミアム補助金との交換に登録している場合でも、別のプランを選択できます。既婚の登録者は、補助金を受ける資格を得るには、共同納税申告書を提出する必要がありますが、同じ健康保険プランに加入している必要はありません。取引所は、世帯収入に基づいて補助金の総額を計算し、選択したポリシーに適用します。
家族を対象とする1つのポリシーがある場合と同じように、納税申告の補助金を調整します。受け取る補助金の合計額は、1つのプランで一緒にいる場合と同じです（支払う金額）ただし、2つのプランの補助金前費用の合計は、1つのプランに両方の配偶者がいる場合の補助金前費用の合計とは異なるため、保険料は異なります）。
また、1人の配偶者に交換時のプランを取得し、もう1人の配偶者に交換時のプランを取得させることもできます。これは、たとえば、1人の配偶者が、ネットワーク外の通信事業者とのみネットワークに接続しているプロバイダーから治療を受けている場合に検討する必要があるかもしれません。
ただし、交換所以外で利用できる助成金はないため、交換外プランの配偶者は補償の全額を支払うことに注意してください。
また、交換補償のある配偶者は、総世帯収入と世帯の人数に基づいて補助金の対象となりますが、補助金の合計は、両方の配偶者が計画を通じて加入した場合よりも大幅に少なくなる可能性があります。両替。
1人の配偶者が手頃な雇用主提供のプランにアクセスでき、他の配偶者がそのプランに追加する資格があるが、代わりに個別の市場プランを購入することを選択した場合、個別のプランのコストを相殺するためのプレミアム補助金は利用できません。
これは、手頃な雇用主が提供する補償範囲にアクセスできる人々には補助金を利用できないためであり、手頃な価格の決定は、家族を追加するのにかかる費用に関係なく、従業員の補償範囲の費用だけに基づいています。
家族規模の変化に伴うACA補助金の変化政府が後援する健康保険
場合によっては、1人の配偶者が政府提供の健康保険の対象となる場合がありますが、もう1人はそうではありません。いくつかの例は次のとおりです。
- 1人の配偶者が65歳になり、メディケアの対象となる一方、もう1人はまだ65歳未満です。両方の配偶者がメディケアの対象となる場合でも、すべてのメディケアの補償範囲は家族ではなく個人です。各配偶者はメディケアに基づいて個別の補償範囲を持ち、（元のメディケアに代わるメディケアアドバンテージプラン、または元のメディケアを補足するメディガードとメディケアパートDのいずれかによって）追加の補償範囲が必要な場合、各配偶者には独自のポリシーがあります。
- 1人の配偶者は身体障害者で、メディケイドまたはメディケアの資格がありますが、もう1人は健常者です。
- 妊娠中の女性は、メディケイドまたはチップの資格を得る可能性があります（ガイドラインは州によって異なります）が、彼女の配偶者は資格を有しません。
- 1人の配偶者が65歳になり、メディケアの対象となる一方、もう1人はまだ65歳未満です。両方の配偶者がメディケアの対象となる場合でも、すべてのメディケアの補償範囲は家族ではなく個人です。
各配偶者はメディケアに基づいて個別の補償範囲を持ち、（元のメディケアに代わるメディケアアドバンテージプラン、または元のメディケアを補足するメディガードとメディケアパートDのいずれかによって）追加の補償範囲が必要な場合、各配偶者には独自のポリシーがあります。
1人の配偶者が政府が後援する健康保険の資格がある場合、もう1人は民間の健康保険に加入し続けることができます。このような状況は、時間の経過とともに変化する可能性があります。
たとえば、妊娠中の女性は、赤ちゃんが生まれた後はメディケイドまたはチップの資格を失い、その時点で民間の健康保険に戻る必要がある場合があります。
ベリーウェルからの一言
配偶者が同じ健康保険に加入すべきかどうかに関して、万能薬はありません。場合によっては、同じプランにアクセスできないこともあれば、さまざまな理由で別々のプランを持っていると有利な場合もあります。
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