コンテンツ
- 健康保険が政治化されている場合、死のスパイラルは誤って伝えられることが多い
- ACA以前の状態ベースのヘルスケア改革からの教訓
- ACAは死のスパイラルを防ぐために設計されました
- 無保険であることに対するペナルティがなくても、死のスパイラルはありません
- 助成金を受けていないACA準拠の市場における死のスパイラル？
- 死のスパイラルを防ぐために国は何ができるのか？
- ベリーウェルからの一言
カバレッジが高すぎて誰も購入できない場合や、保険会社が完全に市場から撤退することを選択した場合、崩壊が発生します。保険会社は通常、かなり安定している市場にとどまりたいだけです。そして、保険市場が安定するためには、保険プールのメンバーの大多数が比較的健康でなければならないので、保険料はプールの最も病気のメンバーの世話の費用を相殺することができます。
死の渦巻き状の状況では、健康な登録者の数は急激に減少し、登録者ははるかに少なくなりますが、請求の大部分は病気の登録者からのものであるため、健康な人が脱落する前と同じくらい高い総費用です。これらの費用が残りのより少ない被保険者プールに分散されると、保険料が上昇し、死のスパイラルサイクルが続きます。
死のスパイラルは保険市場の最悪のシナリオであり、それは市場の崩壊またはほぼ崩壊につながります。
健康保険が政治化されている場合、死のスパイラルは誤って伝えられることが多い
「死のスパイラル」という用語は、死のスパイラルが劇的に減少し、登録が最終的に縮小し、最終的に市場が崩壊するという他の側面が存在するかどうかに関係なく、プレミアムの上昇という概念とよく混同されます。そして、人々が死のスパイラルの概念を完全に理解しているかどうかに関係なく、この用語は確かに快適なイメージを呼び起こしません。
したがって、「死のらせん」という用語が米国のACA準拠の個人健康保険市場を説明するために、Affordable Care Actの反対者によって頻繁に使用されてきたのは当然のことです。しかし、潜在的な死のスパイラルについての警告もまた、ACAの支持者によって出されており、特に最も脆弱な州において、さまざまな立法上および規制上の変更が個々の保険市場の安定を脅かす可能性について懸念を表明しています。
ACA以前の状態ベースのヘルスケア改革からの教訓
ACAが導入される前は、個々の市場保険会社が保険料を手頃な価格に維持するために（つまり、死のスパイラルを回避するために）使用した最も重要な要因は、医療保険でした。ほぼすべての州の保険会社は、申請者の病歴をくまなく調べて、その人が良いリスクかどうかを判断します。
医療歴が将来の大幅な請求を含む可能性があることを示した申請者は、通常、完全に拒否されるか、保険料が大幅に高くなるか、既存の条件で包括的に除外されます。このように、個々の市場の保険会社は、保険金の合計費用を可能な限り低くして、保険料を雇用主負担の健康保険の保険料よりもはるかに低くしました（ACA以前でも、雇用主負担の保険を提供した保険会社は、病気の従業員を拒否したり、より高い保険料を請求することはできませんでした。さらに、個々の市場のカバレッジは歴史的に、雇用者が提供するカバレッジよりも包括的でなく、それに応じて保険料も低くなっていました）。
ACAが起草されたとき、既存の条件を持つ人々が個々の市場をカバーできるようにすることが優先事項でした。しかし、議員たちは、保険会社が個々の市場ですべての申請者を受け入れることを単に要求し、保険料が病歴に基づいていない場合、市場は崩壊することを知っていました。
個別の市場崩壊は、ACAが作成される10年前のワシントン州ですでに起こっていました。ワシントンの議員たちは、1990年代初頭に医療制度改革に取り組み、1993年のワシントン州医療サービス法を制定しました。病歴に関係なく申請者。
しかし、1998年に発効する予定だった法律の個々の委任部分は1995年に廃止されました。これにより、健康な人は病気になった場合に後日加入できることを知って、健康保険を完全に見送ることができました。これが持続不可能な市場のダイナミクスをどのように生み出すかは簡単にわかります。医療サービス法が施行されたとき、ワシントンの個々の市場では19の保険会社が保険を販売していた。 1999年までに、市場は完全に崩壊しました。ワシントンの議員は2000年に州の保証された問題の規則を改訂し、人々が健康保険に加入するためのケアが必要になるまで待つのを難しくし、市場は回復しました。
ニューヨーク州はまた、1990年代初頭に、病歴に関係なく、すべての申請者をカバーすることを健康保険会社に要求し始めました。保険料は場所と家族の規模に基づいてのみ変化する可能性があるため、若く健康な人は病気の高齢者と同じ金額が請求されます（ニューヨークでは、保険業者は年配の人に若年者と同じくらい厳密ではなく、同じ金額を請求する必要があります3： ACAが課した1の比率）。しかし、ワシントンの場合のように、人々が保険を維持することを要求する義務はなく、結果として非常に高い保険料と州で保険を提供する保険会社はほとんどありませんでした。
ニューヨークには低所得者向けのさまざまな州の助成金があり、ワシントンの基本保健プログラムは低所得者の登録者に助成金を提供していました。しかし、どちらの州にも中産階級の登録者の補償費用を助成するメカニズムがありませんでした。
ACAは死のスパイラルを防ぐために設計されました
ACAを起草した議員は、健康な人々が保険を購入し続けることを保証する他の規定なしに、保険を保証する必要がある場合に引き起こされる問題（つまり、誰も拒否または病歴に基づいて請求できない）を認識していました。
したがって、個々の市場で死のスパイラルを引き起こさないようにするために、ACAには次のものが含まれています。
- 貧困レベルの最大400％を稼ぐ人々のためのプレミアム補助金。 2020年に有効な補償範囲については、1人あたり49,960ドル、4人家族の場合は103,000ドルです（2020年の貧困レベルの数値は、2020年の助成金の適格性を判断するために使用されます）。助成金は保険料と歩調を合わせて成長し、助成金後の補償費用を手頃な価格と見なされる特定の割合の収入に保つように設計されています。
- ほとんどすべてのアメリカ人が健康保険に加入するかペナルティを支払うことを要求する個々の義務。 2017年に制定されたGOP税法の条項に基づいて、ペナルティは2019年から適用されなくなりました。しかし、2020年以降、ニュージャージー、マサチューセッツ、ロードアイランド、カリフォルニア、およびワシントンDCには、独自の義務とそれに関連する非ペナルティがあります。コンプライアンス。
- 年間のオープン登録ウィンドウであり、その間に人々は（取引所を通じて、または保険会社を通じて直接）個別の市場補償に登録できます。年間のオープン登録ウィンドウは現在、ほぼすべての州で11月1日から12月15日です。その期間外では、特別な登録期間の対象となる資格がない限り、個々の市場でカバレッジを購入することはできず、特別な登録期間のルールは近年強化されています。個々の市場のカバレッジは、いつでも簡単に購入できるわけではないため、医療が必要な場合に、カバレッジなしで行ってカバレッジを購入することが難しくなります。
無保険であることに対するペナルティがなくても、死のスパイラルはありません
2017年12月に制定された減税法では、2018年末以降に個人の義務ペナルティが撤廃されました。そのため、2019年以降に保険に加入していない人々は、独自のペナルティを課す州でない限り、ペナルティを受けることはありません。
これにより、2019年の保険料が、2019年の平均保険料が減少した州でさえもそうであった場合よりも高くなったことは間違いありません（個別の義務ペナルティを廃止しなければ、さらに減少します）。議会予算局は当初、個別の義務ペナルティがない場合、将来の保険料は他の場合よりも平均で10％高くなると予測していました。その増加は、保険会社が提出したレートファイリングで明白でした（そして規制当局が承認しました） ）2019の場合。
個々の市場での保険料の変更は、2019年には少し複雑でした。平均保険料は全国的にわずかに増加しましたが、平均 基準 保険料は、HealthCare.govを使用する州全体でわずかに減少しました（国の大部分です。2020年現在、完全に国営の取引所は13のみです）。しかし、すべてのプランでの平均保険料の増加はわずかでしたが、全体的な平均保険料はおそらくあったでしょう 減少 個別の義務ペナルティを排除し、短期の健康保険と協会の健康計画へのアクセスを拡大するトランプ政権の努力がなければ（健康な人々は、これらの計画に引き寄せられ、病気の人々がACA準拠の市場にとどまる可能性が高く、プレミアムが高くなります）。
しかし、限られた登録ウィンドウとプレミアム補助金は変わりません、そしてそれらは個々の市場で広範囲にわたる死のスパイラルを防ぐための鍵となっています。
保険料は2017年から2019年にかけて急激に増加しましたが、保険料補助金も増加しました（2018年からは、コスト共有削減のための連邦資金の損失を考慮して、過度に大きくなりました。これにより、より多くの人々が保険をより手頃な価格で利用できるようになりました）。プレミアム補助金により、全国の取引所を通じて補償を提供する大多数の人々が手頃な価格で補償できるようになったため、無保険のペナルティが撤廃されたにもかかわらず、取引所への登録は、2019年の前年よりもわずかに少なくなりました。そして、2020年の健康保険取引所への登録は、前年とほぼ同じになり、2020年の登録者数は1,414万人でしたが、2019年の登録者数は1,144万人でした。
2019年半ばの時点で、全国の取引所に登録された1,020万人のうち、約890万人がプレミアム補助金を受け取っていました。プレミアム補助金は、ベンチマークプランのプレミアムと歩調を合わせており、ベンチマークプランの価格は1年から次。 ［しかし、特定のプランの価格が、補助金を考慮した後であっても、次の年まで変わらないということではありません。特定のプランの補助金後の価格は、そのプランのプレミアムがどのように変化するか、およびその領域のベンチマークプレミアム（つまりプレミアム補助金）がどのように変化するかによって異なります。その結果、人々は、自分のプランのコストが実際にどれだけ変化するかに関係なく、補助金の額の変化だけに基づいて、より高いまたはより低い正味プレミアムになる可能性があります。]
しかし、全体として、保険料の高額から隔離されているため、保険料の助成金を受け取る人口については、死のスパイラル（つまり、保険料が高額になり健康な人が保険金を落とす）の可能性は抑えられています。
助成金を受けていないACA準拠の市場における死のスパイラル？
取引所への登録は2019年と2020年に非常に安定していますが、登録者がプレミアム補助金の対象とならない、取引所外で販売されるACA準拠の個別市場計画への登録は確実に減少しています。
2016年から2018年にかけて、プレミアム補助金を受け取らない人の個別市場への登録は250万人減少しました（約40％の減少）。これらの登録者のほとんどは、以前は取引所外のカバレッジを持っていましたが、補助金は交換に利用できません。貧困レベルの400％以上を稼いでいる、家族の問題の影響を受けている、またはメディケイドの補償範囲内にいる登録者。
プレミアム補助金は、ほとんどの交換登録者を急激なレートの上昇から保護しますが、プレミアムが急上昇する場合、補助金のない登録者を保護するものはありません。当然のことながら、助成されていない登録の減少は、料金の引き上げが特に大きい州で特に顕著でした。
これらの急激なレートの上昇は2016年、2017年、2018年に一般的でしたが、2019年のレートの変化はごくわずかで、2020年にはそれほど変化しませんでした（全体として、2020年の平均レートのわずかな低下があった）。したがって、補助金を受けていない市場からの人々の脱出は、過去数年間起こっていた速度で継続する可能性は低いです。しかし、トランプ政権の新しい規制により、健康な人々が短期計画（ACA準拠の個別市場のカバレッジではなく）に簡単に登録できるようになると、ACA準拠のカバレッジの全額を支払う人々の数が引き続き減少する可能性があります。
死のスパイラルを防ぐために国は何ができるのか？
ACAの規制は全国的に適用されますが、個人の健康保険も州レベルで規制されています。 ACAは最小の基準と要件を設定しますが、州は追加のルールを課したり、1332の免除を使用してACAのルールを調整したりすることもできます。
州が個々の保険市場の安定性を改善し、保険料の補助金の対象とならない人口の間にスパイラルを回避するために使用できるいくつかのアプローチがあります。
- 国は独自の義務を課すことができます。
- 州は、ACAの補助金で収入が多すぎる人々にプレミアム補助金を提供できます。ミネソタ州はこれを2017年（1年間のみ）に行い、カリフォルニア州は2020年の時点で、貧困レベルの600％までの所得を持つ人々のためにそれを行っています。ワシントンは、収入のある人々にプレミアム補助金を提供する計画に取り組んでいます2021年現在、貧困レベルの最大500％。
- 州は、より長期の短期計画や協会の健康計画への広範なアクセスを防ぐための規制や法律を制定できます。州のほぼ3分の2は、連邦政府の規則よりも厳しい短期計画に制限を設けています。ACAの規制に準拠していない計画を支持して、健康な人々がACA準拠の市場を迂回できないようにすることで、州は、ACA準拠の市場が、リスクプールを安定に保つのに役立つ健康な人々の良好な混合を維持し続けることを保証するのに役立ちます。
- 国は、保険料を管理するための再保険プログラムやその他の革新的なアプローチを実施するための連邦資金を受け取るために、1332の免除を求めることができます。すでに12の州で再保険プログラムが確立されており、個々の市場の安定化に役立っています。ほとんどの場合、再保険プログラムを作成した州では、結果として保険料が減少しています。これらの引き下げは全額プレミアムに適用されるため、プレミアム補助金を受け取らない人にとっては、カバレッジがより手頃なものになります。 [一部のケースでは、再保険プログラムは より高い 助成後の保険料 行う 補助金額の削減が全体的な平均保険料の削減を超える場合があるため、補助金を取得します。これは、州の規制当局が再保険プログラムを設計する際に留意する必要があるCatch-22です。]
ベリーウェルからの一言
ACAに関連する死のスパイラルの話は個々の健康保険市場に当てはまり、比較的少数の人々が個々の市場で補償を購入します。ほとんどすべての被保険者のアメリカ人は、雇用主または政府（メディケア、メディケイド、CHIP）のいずれかから補償範囲を取得しています。3億2700万の国から1500万人未満が個々の市場で補償範囲を取得しています。したがって、保険市場の不安定さの心配はおそらくあなたの報道に影響を与えません。
そして、個々の市場においてさえ、現在の登録者の大多数は保険料を受け取り、補償をかなり手頃な価格に保ちます。しかし、これは、個々の市場でカバレッジを購入する必要があり、プレミアム補助金の対象とならない数百万人にとっては少し慰めです。このグループに所属している場合、非ACA準拠のカバレッジに切り替えたくなるかもしれませんが、登録する前にこれらのプランの欠点を理解しておくことが重要です。これは、実際の健康保険よりもはるかに安価であるという理由があります。 。