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最近、欲求不満の健康保険の初心者から怒りを聞きました。彼は今年、すでに毎月の保険料で年間の健康保険控除額を超えて支払っていたが、彼の健康保険はまだ医者の通院の費用を払っていなかったと彼は言った。なぜ彼らが払っていないのかを調べるために彼の健康計画を電話したとき、彼はまだ彼の控除額に達していないと言われました。彼は毎月の保険料支払いを彼の年間控除の対象とするべきだと考えた。残念ながら、健康保険はそのようには機能しません。保険料は控除対象には含まれません。
プレミアムがあなたの損金算入にカウントされない場合、それらは何のためのものですか？
健康保険料は、健康保険の費用です。これは、その月の医療費の財務リスクの一部を負担するという保険会社の同意と引き換えに、健康保険会社に支払う金額です。
しかし、あなたがあなたの健康保険料を払うときでさえ、あなたの健康保険はあなたの健康管理の費用の100％を支払いません。損金、自己負担分、および共同保険を支払うときに、医療費の費用を保険会社と共有します。これらをまとめて費用分担費用と呼びます。健康保険会社は、ヘルスプランの管理された医療規則（つまり、事前の承認、ネットワーク内の医療プロバイダーの使用など）に従っている限り、残りの医療費を支払います。
コストシェアリングにより、健康保険会社は、より手頃な保険料で健康保険を販売することができます。
- 「ゲーム内のスキン」がある場合は、本当に必要のないケアを受けることは避けられます。たとえば、医者に行くたびに50ドルの自己負担金を支払う必要がある場合、すべての小さなことを医者に行く必要はありません。代わりに、本当に必要なときだけに行きます。
- 保険会社が直面する財務リスクは、支払わなければならない費用分担の分だけ低くなります。ヘルスケアを受けるときに、控除額、自己負担分、および共同保険に向けて支払う1ドルは、健康保険会社が支払う1ドル少ない金額です。
損金算入のような費用分担がなければ、健康保険料は現在よりもさらに高くなるでしょう。
あなたの財政的リスクは何ですか？あなたは何を借りますか？
保険に加入している場合は、健康保険の給付と補償範囲の概要にある費用分担の説明に、医療費の金額が示されています あなたが支払う それと、いくらですか あなたの健康保険会社が支払う。控除額、自己負担額、共同保険の金額を明確に明記する必要があります（共同保険は請求のパーセンテージで示されるため、請求額の大きさによって金額は異なります）。
さらに、ヘルスプランの自己負担限度額は、ポリシーまたは給付と補償範囲の概要に明確に記載されている必要があります。 2020年には、祖母または祖父の健康プランを持っている場合を除いて、1人の場合の自己負担額は$ 8,150、または家族の場合は$ 16,300を超えることはできません（連邦の制限は、本質的な健康上の利点）。自己負担費用のこれらの上限は、通常、1年から次の年に増加します。 2021年の自己負担上限の上限は、個人の場合は8,550ドル、家族の場合は17,100ドルです。多くのプランでは、これらの上限を下回る自己負担制限を利用できますが、連邦の制限を超えることはできません。
自己負担限度額は、医療費が非常に高い場合に無制限の経済的損失からあなたを守ります。控除額、自己負担金、および共済で十分な額を支払った後、年間の自己負担額の上限に達した後、あなたの健康計画は、ネットワーク内の費用の100％をカバーし始め、残りは医学的に必要なケアになります今年の。その年にこれ以上の費用を負担する必要はありません。 ただし、毎月の保険料を支払う必要があります。そうしないと、健康保険がキャンセルされます.
それで、あなたが借りることができる最小のものは何ですか、そしてあなたが借りることができる最も大きいものは何ですか？あなたが一年中ヘルスケアを必要としなかったならば、あなたは最も少なく借りているでしょう。この場合、費用の負担はありません。あなたが支払うすべてはあなたの毎月の保険料です。毎月の保険料を12か月で掛けると、健康保険の年間総支出がわかります。
頻繁に治療が必要だったり、手術などの非常に高額な治療があったために、医療費が非常に高額である場合に最も負担が大きくなります。この場合、コスト分担に必要なのは、ポリシーの自己負担の最大額です。年間の保険料のコストに自己負担額の最大値を追加します。これにより、その年の対象となる医療費の支払い義務の上限が定義されます。
ただし、注意してください。すべての医療費がカバーされるわけではありません。たとえば、一部の種類の健康保険は、ネットワーク内の医療提供者から取得しない限り、医療費を支払いません（そして、あなたの健康計画がネットワーク外の医療をカバーしている場合、より高い控除とアウトオブネットワークサービスのポケットエクスポージャー）。ほとんどの健康保険会社は、医学的に必要のないサービスには支払いません。一部のヘルスプランでは、事前に承認を得ない限り、特定の種類のケアに対して支払いを行うことができません。
誰があなたの健康保険の保険料を支払うのですか？
保険料は、プランを使用するかどうかに関係なく、保険を購入するコストです。しかし、ほとんどの場合、保険に加入している人は保険料を全額支払う必要はありません。アメリカ人の約半数は、従業員として、または配偶者として、または従業員の扶養家族として、雇用後援制度を通じて健康保険に加入しています。
2019カイザーファミリーファンデーションの雇用者福利厚生調査によると、雇用主は、健康保険に加入している従業員の家族保険料の平均の約71％を支払います。もちろん、雇用主保険料の拠出は単に一部であると主張できます。従業員の補償の真実です。しかし、健康保険は雇用主の補償パッケージの税制上有利な部分であるため、雇用主が提供する健康保険が廃止された場合、従業員が単純にすべてのお金を追加の賃金で受け取ることになると経済学者は疑っています。
個人市場で自分の健康保険を購入する人々の間で、プランは、ACA交換およびオフ交換を通じて利用可能です。取引所を通じて補償を購入する人々の87％は、2019年に保険料の一部を相殺するために保険料税控除（補助金）を受け取っていました。すべての州で、2019年の助成金前の平均保険料は月額593ドルでした。しかし、保険料助成金を受けていた登録者の87％の場合、平均助成金額は月額514ドルで、登録者の平均の助成金後保険料は月額わずか79ドル。
しかし、エクスチェンジの外で自分の保険を購入する人々は、エクスチェンジを通じてカバレッジを購入するが、収入が貧困レベルの400％を超える人々と同様に、自分で全額保険料を支払います。 [参考までに、2019年の貧困レベルの数値は、2020年の補償の適格性を決定するために使用されるため、2020年の補助金の所得上限は、4人家族の場合、103,000ドルです。2021年と引き換えに4人の購入補償の家族の場合補助金の対象となる所得の上限は104,800ドルです。]