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あなた自身とあなたの近親者の健康保険に加入することが重要です。保険は、特に慢性的な病状や入院の必要性に関連する高額の医療費からあなたを保護するのに役立ちます。貯蓄と収入を守るために、自動車保険や住宅所有者保険と同じ理由で健康保険に加入する必要があります。ただし、高額な医療を必要なときに受けられるようにするには、健康保険も必要です。メディケア（ほとんどの病院）を受け入れる病院の場合、連邦法により、救急部門に出向くすべての人（活動中の女性を含む）を査定して安定させることが義務付けられています。しかし、救急部門での査定と安定を超えて、病院がそれを支払うことができない人々にケアを提供することは要件ではありません。したがって、健康保険の不足は、最終的にはケアを受ける上での大きな障壁となる可能性があります。
どのように健康保険を取得しますか？
年齢、職種、財政状況に応じて、健康保険には次のようなさまざまな方法があります。
- 雇用主が提供する健康保険。米国の大企業は、従業員の福利厚生として手頃な価格の健康保険を提供する必要があります（またはペナルティが課せられます）。多くの小規模な雇用主も労働者に補償を提供しています。特に家族をプランに追加する場合は、月額保険料の一部、または健康保険の費用を支払う必要がある可能性があります。
- 自分で購入する健康保険。あなたが自営業者であるか、健康保険を提供していない小さな会社で働いているなら、あなたは自分でそれを買う必要があります。あなたはあなたの州の健康保険交換を通じて、または直接保険会社からそれを得ることができますが、保険料の助成金（あなたの保険に支払う必要がある金額を下げるため）と費用分担の助成金（支払う必要がある金額を下げるため）あなたが医療を必要とするとき）あなたは交換を通してあなたの保険を取得する場合にのみ利用可能です。
- 政府が提供する健康保険。 65歳以上、身体障害者、収入がほとんどない、またはまったくない場合は、メディケアやメディケイドなど、政府が負担する健康保険に加入することができます。
健康保険に加入していない場合、または十分でない健康保険に加入している場合は、慈善クリニックで医療にアクセスできない限り、すべての医療費を支払う責任があります。 2010年3月に施行された患者保護および手頃な価格の医療法（ACA）は、ほとんどのアメリカ人が手頃な価格の健康保険にアクセスできることを保証します。
ただし、これにはいくつかの例外があります。家族の過失やプレミアム補助金の上限が貧困レベルの400％であることなど、ACAの設計上の欠陥が原因であるものもあります。しかし、規制、裁判所の決定、ACAへの抵抗の結果であるものもあります。これには、メディケイドを拡大するための連邦資金の受け入れを拒否した14の州に存在するメディケイドの補償範囲のギャップが含まれます。
健康プランを選択する方法
健康保険を選択する際に考慮すべき多くの要因があります。雇用主の健康保険プランのオプションの1つを選択する場合、または独自の健康保険を購入する場合、これらの要素は異なる場合があります。
健康保険に加入する前に宿題をしましょう！あなたの健康保険プランが何を支払うのか、そして何をしないのかを確実に知っておいてください。
雇用主提供の健康保険
雇用主が健康保険を提供している場合は、いくつかの健康保険プランの中から選択できる場合があります。ほとんどの場合、これらの計画には、ヘルスメンテナンス組織（HMO）や優先プロバイダー組織（PPO）などの管理ケア計画のタイプが含まれています。 HMOを選択した場合、プランは通常、そのプランのネットワークで医師または病院を使用する場合にのみ治療費を支払います。 PPOを選択した場合、通常、プランのネットワーク内でヘルスケアを受ければ、プランは追加料金を支払います。ネットワークの外に出た場合でも、PPOはあなたのケアの一部を支払いますが、あなたはもっと支払う必要があります。
あなたの雇用主はあなたが毎年持っている自己負担費用の量に応じて多かれ少なかれ費用がかかる多くの異なる健康計画を提供するかもしれません。これらの費用には、医師に診察したり処方箋を記入したりするたびに自己負担することが含まれるほか、毎年の控除額も含まれます。これは、毎年の初めに医療保険に加入する前に医療サービスに支払う金額です。
一般に、ネットワークプロバイダーを使用する必要があり、控除額が高く、返済額が高いプランでは、保険料が低くなります。任意のプロバイダーを使用でき、控除額が低く、自己負担額が少ないプランは、保険料が高くなります。
あなたが若く、慢性疾患がなく、健康的なライフスタイルをリードしている場合、あなたはケアを必要とする可能性が低く、毎月の保険料が低くなる可能性があるため、高額損金と自己負担のある健康プランの選択を検討するかもしれません。
高齢で糖尿病などの慢性疾患があり、多くの医師の診察と処方薬を必要とする場合は、控除額と自己負担額が少ないヘルスプランを検討してください。保険料の分を毎月多く支払うこともできますが、これは年間の自己負担費用が少ないことで相殺される場合があります。数値を計算して、自己負担費用で支払うと予想される金額を確認し（多くの医療が必要になると思われる場合は、ここの最大金額に注意してください）、それを複数のプランを比較できるようにプレミアムを合計します。高コストの計画（または状況によっては、低コストの計画）の方が効果的であると考えたくないだけです。
利用可能なオプションの1つがHSA認定プランである場合、どのプランを選択するかを決定するときに、HSAの税制上の優遇措置と、HSAへの利用可能な雇用者負担金を含めることをお勧めします。雇用主が従業員のHSAに拠出金を提供している場合、それは基本的に無料のお金ですが、HSA認定医療プランを選択した場合にのみ受け取ることができます。また、HSAの対象となるプランに登録し、自分でアカウントに寄付した場合、それらの寄付は課税されません。 2020年の場合、HSA認定プランに基づく自己保険のみの場合、HSA寄付の最大許容額（雇用者負担を含む）は$ 3,550で、プランが他の少なくとも1人の家族もカバーしている場合は$ 7,100になります。あなたが最大額を寄付すると、あなたの収入レベルに応じて、これはかなりの税節約につながります。したがって、HSA認定プランが選択肢の1つである場合は、これらの要因をプランの横並びの比較に含める必要があります。
ヘルスプランのオプションの詳細については、人事部の担当者に会うか、ヘルスプランによって提供される資料を読んでください。あなたとあなたの配偶者/パートナーの両方が健康保険を提供する会社で働いている場合、各会社が提供するものを比較し、あなたのニーズを満たすどちらかの会社から計画を選択する必要があります。ただし、配偶者が自分の雇用主の計画にアクセスできるが、代わりにあなたの計画に追加されることにした場合、一部の企業は追加料金を含むことに注意してください。
個人健康保険
自営業の場合、雇用主が十分な健康保険を提供していない場合、または無保険で政府の健康保険プログラムの資格がない場合は、自分で健康保険を購入できます。
健康保険は、AnthemやKaiser Permanenteなどの健康保険会社から、保険会社を代表する保険代理店を通じて、または州の健康保険取引所を通じて直接購入できます。あなたのニーズに合った健康保険を見つけるのを助けることができるかもしれないあなたの保険代理店に相談してください。
ヘルスプランを選択するときは、コストが最も重要な要素になることが多いため、次の質問に対する回答は、購入するプランを決定するのに役立ちます。
- 月額保険料はいくらですか（対象となる場合、該当する保険料補助金の後）。
- 健康計画が始まる前にいくら払わなければなりませんか？
- 医者の訪問と処方薬の自己負担はいくらですか？
- PPOを選択した場合、PPOのネットワーク外の医師または病院を使用する場合、いくら支払う必要がありますか？多くの地域では、個々の市場で利用可能なPPOプランがないことに注意してください。 HMOやEPOに制限される場合があり、どちらも一般的に緊急時のネットワーク外のケアのみを対象としています。
- 多くのケアが必要になった場合、自己負担額の中で最も多く支払う必要があるのはどれですか。これは、2020年にすべてのACA準拠プランで一人あたり$ 8,150に制限されていますが、多くのプランではこれより低い自己負担制限があります。
- 健康計画には、あなたが使用している薬を含む処方箋が含まれていますか？
- あなたの医者はヘルスプランのプロバイダーネットワークにいますか？
ACAに準拠していないプランに注意する
2014年1月以降の発効日を持つすべての個々の主要な医療健康計画は、ACAに準拠する必要があります。これはすべての州に適用され、取引所内で販売されるプランだけでなく、健康保険会社から直接購入されたプランにも適用されます。
ただし、ACAに準拠していないプランオプションは多数あります。そして、時々それらの計画は疑わしい戦術で売り出されて、彼らが実際にそうでないときに彼らが実際の健康保険を購入していると消費者を信じさせる。
短期プラン、限定給付プラン、事故サプリメント、重病プラン、医療割引プラン、またはその他のタイプの非準拠プランを検討している場合は、細かい注意事項に細心の注意を払い、あなたが実際に購入しているものを理解していることを確認してください。これらの計画は、ACAの本質的な健康上の利点をカバーする必要がないこと、既存の状態をカバーする必要がないこと、1年または生涯にわたる総利益を制限する可能性があること、および一般的に補償対象外の長いリストがあることに注意してください。 。