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生命保険は、死亡した場合に愛する人を保護するための重要な手段です。手頃な価格のポリシーを見つけることは、あなたが年配であるか、健康状態が最高でない場合、多くの場合困難なことがあります。慢性または既存の状態のある人にとっては、それはほとんど不可能に思えるかもしれません。HIVと共に生きる人々の場合もそうです。あなたがどれほど健康であるか、またはあなたが治療にどれだけ固執しているかに関係なく、今日の選択肢は数が少なく、平均的な人が支払うと予想されるよりも何倍も高価です。
だからといって、生命保険に加入できないわけではありません。場合によっては、できます。しかし、厳しい現実は、HIV生命保険は非常に高額であり、法外なものでさえあり得るため、アクセシビリティではなく、手頃な価格についての問題になっています。
差別としての生命保険
まず、それを次のように説明します。保険は差別的であり、常に差別的でした。保険会社は保険数理上のリスクに基づいてコストと資格を決定し、誰が誰で誰が良いリスクではないかについて統計的な線を引きます。彼らは個人としてではなく、むしろ可能性が高い要因の集まりです死ぬ前に死にます。
長くて短いのは、生命保険は賭けゲームであり、ほとんどの保険会社にとって、HIVに感染している人々は単に悪い賭けであるということです。
しかし、これはHIV人口全体を積極的に差別している事実または根拠のないバイアスを反映しているのでしょうか？生存統計を客観的に見るとき、私たちはこれを確実に知っています：
- 研究とデザインに関する北米エイズコホートコラボレーション（NA-ACCORD）の研究によると、抗レトロウイルス療法を受けている20歳のHIV陽性の人は、70代前半まで生きることができるようになりました。
- Multicenter AIDS Cohort Study（MACS）による2014年の研究は、これらの主張をさらに裏付け、早期に（CD4カウントが350を超えるときに）治療を開始する人は、それと同等またはそれ以上の平均余命を持つことができると結論付けました一般人口。
比較すると、喫煙する人は平均して10年間生活のひげを剃っています. これは保険会社によって罰せられることを示唆するものではありませんが、HIVに感染している健康な非喫煙者と同じように自動的に禁止されたり、同じ高額の保険料が課されることはありません。
保険会社が補償範囲に抵抗する理由
保険会社はそれを同じように見ていません。彼らの目的は、貸借対照表の両側に影響を与える可能性のあるリスクと不確実性を管理することであり、それらにとって、統計はHIVに感染している人々に対して重きを置いています。このことを考慮：
- 平均余命は伸びていますが、HIVに感染している人は、HIVに関連しない病気が感染していない人よりも数年前に発症する可能性が高くなります。たとえば、心臓発作は通常、一般集団よりも16年早く見られますが、 -HIV関連のがんは10年から15年前に診断されます。
- 初期の抗レトロウイルス療法の結果として通常の平均余命は達成されていますが、検出不可能なウイルス量に耐えることができる人々の数には大きなギャップが残っています。今日、HIVと診断された人の約30％だけがウイルス抑制を達成することができますが、診断後にケアを受けているのは半分未満です。
結局のところ、保険会社は、個々の候補者がどれほど「良い」としても、人が薬を服用するかどうかにかかわらず、長寿に関連する1つのことを制御することはできないと主張しています。
ある意味では、HIV治療は以前よりはるかに効果的で寛容であることを考えると、これは時代遅れの議論です。それでも、保険会社の目には、この病気の慢性的な管理により、HIVはうっ血性心不全で生活している人々と同じリスクカテゴリーに分類されます。
唯一の違いは、保険を受けることを禁じられるために慢性状態から病気である必要がないことです。あなたは単にしなければならない 持ってる HIV。
個人の生命保険オプション
今日、米国で数少ない保険会社の1つが、HIV感染者に個人および終身生命保険を提供しています。フォーチュン500の巨人であるプルデンシャルファイナンシャルと提携して設立されたAEQUALISは、この病気とともに生きるサービスの行き届いていないコミュニティに金融サービスを提供することに焦点を当てた独立組織です。
AEQUALISは現在、4つの異なる保険ビークルを提供しており、それぞれに適用範囲、制限、資格基準が異なります。
- 10万ドルから4,000,000ドル以上の範囲の個別の定期生命保険
- 健康診断を必要とせず、25,000ドルから300,000ドルの補償範囲を提供する即時発行定期保険
- 保険料支払いの増加なしで$ 5,000から$ 35,000の範囲をカバーするスターターポリシーと見なされる即時発行の終身保険
- 25,000ドルから350,000ドルを超える範囲をカバーする、健康診断またはラボでの作業を伴わない簡素化された問題の定期生命保険
欠点と考慮事項
これらすべてがうまく聞こえるかもしれませんが、AEQUALIS製品にはいくつかの注意点があります。
- まず、高額なプレミアムを期待します。 永久的な生命保険の見積もりを提出するにあたり、治療歴のない55歳のHIV陽性の男性で、病歴がなく、喫煙しておらず、ウイルス量が持続的に検出されなかった場合、25万ドルの補償を要求しました。電話での見積もりは、月額650ドル強か、HIV陰性である場合の約5倍でした。
- 第二に、受け入れ基準は見かけほど単純ではありません。 治療に失敗したことがある、または長期間海外に住んだことがある場合は、赤信号が発生します。 CD4の数が200を下回った場合、B型またはC型肝炎にかかったことがあれば（治療を受けていても）、深刻な日和見感染症を経験したことがある場合も同様です。
技術的にこれらを明らかにする必要はありませんが、非表示にする方法がない場合があります。 「健康診断なし」のポリシーを選択した場合でも、保険会社があなたの言うことを理解するとは思わないでください。
最初の面接に合格したら、次のステップは、Medical Information Bureau（MIB）でチェックを実行し、主治医に病歴の確認を要求することです。承認を受けるには、これらのファイルや他の医療ファイルへのアクセスにサインオーバーする必要があります。
危険信号が出ても必ずしも拒否されるわけではありませんが、毎月の保険料が増加したり、特定の保険商品へのアクセスが制限されたりする場合があります。
その他の生命保険オプション
伝統的な生命保険が利用できない場合でも、検討できるオプションは数多くあります。通常、これらは個々のポリシーほど高い死亡給付を提供することはありませんが、死亡した場合の特定の費用（葬儀や教育費など）をカバーするのに十分な場合があります。
最も実行可能なオプションの中には：
- 雇用者ベースの団体生命保険 会社によって提供される場合があります。場合によっては、従業員または配偶者の両方に提供されます。死亡手当は、従業員が10,000ドル、配偶者が5,000ドルの範囲です。グループ計画として、コストはより手頃な価格になる傾向があります。
- 雇用主からの任意生命保険 これは、大企業が提供するもう1つのオプションであり、被保険者の証拠なしに従業員（および場合によっては配偶者）の生命保険を許可します。これらの計画のいくつかは、最大100,000ドルの死亡給付を提供します。
- 保証付きの生命保険 （保証された受け入れポリシーとも呼ばれます）は、5,000ドルから25,000ドルの範囲の死亡給付金を含む、小規模な終身保険です。通常、健康上の質問はなく、承認が保証されます。そのため、プレミアムは高くなり、通常、完全な特典は発効日から1〜2年経過するまで有効になりません。
他のすべてのオプションが失敗した場合は、前払いの葬式計画（プレニードプランとも呼ばれます）を申請できます。これらは主に葬儀を通じて販売されており、一括払いまたは分割払いのいずれかを支払うことができます。いくつかの葬儀場はあなたのお金を信託基金に置き、あなたの死に応じて解放されます。他の場合では、葬儀場はあなたの人生の保険に加入し、受益者として自分自身を名乗るでしょう。
ベリーウェルからの一言
生命保険契約の拒否に直面している場合は、退職プランに焦点を移すことを検討してください。これは、あなたが健康でまだ働いている場合に特に当てはまります。
多くの組織が、HIVとともに生きる人々の長期的な財政的健康に取り組むプログラムを提供し始めています。その中の主な人物はマンハッタンを拠点とするニューヨークライフで、2013年に11,000人のエージェントにHIV人口の経済的ニーズについてトレーニングする「ポジティブプランニング」構想を立ち上げました。
多くのコミュニティベースのHIV組織は同様のプログラムを提供しており、クライアントは無料のセミナーに参加したり、金融専門家と1対1で会ったりすることができます。地元のコミュニティカレッジに問い合わせることもできます。その多くは、退職後の計画に関するコースを提供しています。
生命保険に加入できるかどうかに関係なく、あなたができる最も生産的なことは、死亡だけでなく、退職のあらゆる側面に対処するために、事前に十分に準備することです。