コンテンツ
短期障害保険は、一時的に障害者になった場合に給与の一定の割合を支払います。つまり、仕事に関係のない病気やけがのために短期間に働くことができません（労働者の補償範囲は収入をもたらします）無効になっている状態が仕事に関連した傷害による場合は交換）。通常、短期的な障害に関するポリシーでは、障害前の基本給の40〜80％が支給されます。一部の人々は、雇用主、労働組合、またはその他の専門組織を通じて短期障害保険に加入しています。このタイプのポリシーは、グループカバレッジと呼ばれます。保険会社または代理店から個別の保険証券を直接購入することもできますが、一般的には自分で保険を購入する方が費用が高くなります。
短期障害保険のしくみ
ほとんどの短期障害政策は同じ一般的な設計を持っています。あなたまたはあなたの雇用主は、補償される月額保険料を支払います。病気やけがで仕事ができなくなったときは、会社の人事部の担当者または保険代理店に相談して、給付を申請してください。障害保険から受け取ったお金に税金を支払う必要がある場合があります。これは、保険料の保険料があなたとあなたの雇用主のどちらによって支払われたか、およびそれらが税前または税後のどちらで支払われたかによって異なります。
ほとんどの短期障害ポリシーは、あなたの状態を説明し、あなたがあなたの仕事からどれだけ離れるかを見積もる医師からの証拠を必要とします。ほとんどの場合、仕事を辞めた日から福利厚生を受け取る資格がある日までの間に待機期間がありますが、短期的な障害に関するポリシーは通常2週間以内に開始されます。
雇用主は、保険金の支払いが始まる前に、病気の日の一部または全部を使用することを要求する場合があります。待機期間が終了すると、通常、無効になる前に受け取った賃金の一定の割合を受け取ります。
たとえば、週に1,000ドルが支払われ、ポリシーが障害前の収入の60％を支払う場合、週に600ドルの利益を得ることができます。短期的なポリシーは、通常3か月から6か月の間給付を支払いますが、1年以上の補償を提供するものもあります（給付は、障害が終了したときに終了します。 ）。短期の障害給付が終了しても仕事ができない場合は、長期の障害ポリシーを持っている場合、長期の障害給付を受け取る資格があるか、または社会保障障害保険に申請することができます。状況。
妊娠と産休は、短期の障害の主張の非常に一般的なトリガーです。家族および医療休暇法（FMLA）の規則では、12週間の無給休暇が認められていますが、短期障害保険を使用して、出産休暇の少なくとも一部の期間、新しい母親が通常の給与の一定の割合を受け取るようにすることができます。
Affordable Care Actの下では、大規模な雇用主はフルタイム労働者に健康保険を提供する必要があり、フルタイムは週に30以上の「勤務時間」と定義されています。 2015年に、IRSは、従業員が障害給付（短期または長期）を受け取る時間は「勤務時間」と見なされることを明確にしました。これは、雇用主が従業員が引き続きアクティブな従業員と見なされます（ACAは雇用主にいかなる種類の障害保険も提供することを要求していませんが、それらが提供され、従業員が障害給付を受け取っている場合、それらの時間は引き続き勤務時間としてカウントされます）。
長期障害保険はどう違うのですか？
長期障害保険はまた、障害により就労できなくなった場合に収入の一部を代替するように設計されていますが、短期の障害計画よりもはるかに長く給付が支払われます。長期的な障害補償は通常、 開始 少なくとも1か月間、時には1年間または2年間も働けなくなるまで給付金を支払います。ほとんどの計画には3〜26週間の待機期間があります。しかし、メリットが開始されると、それらは数年間継続します。ポリシーによっては、定年に達するまで継続する場合もあります。
多くの労働者は、短期と長期の両方の障害保険に加入しています。これは、2つの製品が連携して機能し、障害のある労働者が障害のほぼ完全な期間にわたって部分所得の代替にアクセスできるようにするためです。
補完的な政策の例としては、2週間の待機期間を持つ短期の障害政策があり、3か月間の労働者の給与の70％が、3か月の待機期間を持つ長期の障害政策と組み合わされます。そして、最大10年間、労働者の収入の60％を置き換えます（長期障害プランが給付を支払う期間はプランごとに異なりますが、数週間または数か月ではなく、年単位で測定されます）。
長期の障害補償は、短期の障害補償よりも費用がかかります。これは、人が給付を受けることができる期間の長さを考えると、潜在的な支払いがはるかに大きいためです。
短期障害ポリシーはどのように異なるか
ほとんどの短期障害者向けポリシーには同様の機能がありますが、それぞれに異なる詳細がある場合があります。
障害の定義： 一部の短期障害ポリシーでは、障害を自分の仕事で働けないと定義しています。これらは障害の「自分の職業」の定義として知られています。他のポリシーでは、障害を「あらゆる職業」の定義と呼ばれる、あらゆる仕事で働けないことと定義しています。
サービス待機： 雇用主によっては、たとえば6か月または1年など、一定期間働いた後にのみ短期障害プランを提供する場合があります。
待機期間： これは除去期間とも呼ばれ、病気やけがをしてから障害保険の給付が始まるまでの期間です。ほとんどの短期障害プランには、0〜14日間の待機期間があります。一般的に、待機期間が長いポリシーほどプレミアムが低くなります。多くの短期障害計画では、障害の種類ごとに待機期間が異なります。たとえば、計画には、病気の場合は7日間の待機期間があり、業務外で発生した事故の場合は待機期間がない場合があります。
利益率： 給付率はさまざまですが、一般的には障害前の収入の40〜80％です。より高いレートが必要な場合は、より高いプレミアムを支払う必要があるかもしれません。いくつかの短期障害政策は、給付期間中に給付率を変更します。たとえば、ポリシーでは、障害の最初の3週間は80％、残りの給付期間は50％を支払う場合があります。
特典期間： 短期障害ポリシーは、比較的短い期間（通常は3〜6か月）働けないときに、収入の一部を置き換えることを目的としています。一部の短期障害保険は最大2年間給付を継続しますが、それらはあまり一般的ではありません（上記の長期障害補償は、最大数年間給付を継続する別のタイプのポリシーであることに注意してください）いくつかのプランでは65歳まで、または65歳まで。長期障害保険は、短期障害保険よりもかなり高額です）。あなたの短期的な障害の方針は、あなたが試験的に仕事に戻ることを可能にするかもしれません。たとえば、ポリシーにより2週間の試用期間が与えられる場合があります。 2週間以内に仕事に戻り、障害のために仕事ができないことがわかった場合、このポリシーでは、仕事に戻っていないかのように給付を継続することができます。
プレミアムの変更： 「解約不能」の短期障害保険に加入した場合、保険会社は保険料や福利厚生を変更することはできません。ただし、「更新可能な保証」ポリシーにサインアップした場合、保険会社は保険料を変更することができますが、保険契約者のグループ全体に対して保険料を変更している場合に限ります。最高の補償範囲は、両方ともキャンセル不可のプランで提供されます再生可能であることが保証されていますが、これらのプランはプレミアムが高くなる傾向があります。
除外： 多くの政策は、自殺未遂、薬物乱用、戦争、または犯罪を犯そうとする試みによって引き起こされた障害をカバーしません。既存の条件もしばしば除外されます。代わりに労働者災害補償保険の対象となる業務上の傷害も対象外です。
短期障害保険を取得する方法
グループプランにサインアップする
あなたの雇用主は、仕事に関連した福利厚生オプションとして短期障害プランを提供するかもしれません。会社が短期障害保険を提供している場合は、最初の加入期間（最初に給付の資格を得たとき）または雇用主の年間のオープン加入期間中にプランにサインアップできます。
既存の条件がカバーされる前の一定期間（除外期間と呼ばれます）、ポリシーに基づくカバーが必要になる場合があります。 ACAは、既存の条件待機期間の使用と健康保険給付の除外を排除しましたが、障害保険に関する規則は変更しませんでした。既存の状態がどのように処理されるかについての詳細は、雇用主が提供する短期の障害保険情報に含まれますので、必ず細則を読んでください。
短期障害保険に関する規則は州によって異なります。あなたの会社または保険会社があなたを公平に扱っていないと思われる場合は、州の保険部門に確認してください。全米保険コミッショナー協会のウェブサイトから州の保険部門にアクセスできます。
個別ポリシーへのサインアップ
自営業者であるか、短期障害保険を提供していない雇用主のために働いている場合は、個別の保険の購入を検討してください。個々の短期障害プランを取得するには、医療保険に加入する必要があります（ここでも、ACAはこれについて何も変更していません。健康保険は病歴に関係なく保証されていますが、障害保険はそうではありません）。個別のポリシーを購入するときは、評判の良い会社を探し、ポリシーの詳細をすべて読んでください。
保険会社の格付けは、次のWebサイトで確認できます。
- ムーディーズ
- 午前ベスト