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2017年10月12日、トランプ政権は、個別市場での2018年ヘルスプランのオープン登録開始の3週間前までに、コスト共有削減（CSR、コスト共有補助金とも呼ばれる）への資金提供が終了すると発表しました個人市場で健康保険を購入する人々は当然のことながらこの発表を心配し、保険や補助金が引き続き提供されるかどうか疑問に思いました。しかし、CSRのメリットの可用性については何も変わっていません。 CSR給付の対象となる健康保険交換加入者は、引き続き保険給付を受けられます。そして、ほとんどの州では、プレミアム補助金（Affordable Care Actによって作成された他の種類の補助金）は、CSRの資金が排除されていなかった場合よりもはるかに大きくなります。結果としてはるかに手頃な価格。
2019年には、これらのより大きなプレミアム補助金がさらに普及し、より多くの人々がより手頃な価格で補償を行えるようになりました。 2つのタイプの補助金、CSRとプレミアム補助金はしばしば混同されますが、連邦政府はない プレミアム補助金の支払いを停止しました。
CSRの状況で何が起こったのか、登録者が今後何を期待できるのかを見てみましょう。まず第一に、これはすべて、2018年の時点で1570万人のアメリカ人が健康保険を取得している個々の保険市場のコンテキストで行われます。個々の市場は、ACA以前よりも大きいですが、総加入数は減少しています近年では、主にプレミアム補助金を受け取っておらず、補償範囲の全額を支払う必要がある人々の間で。雇用主、またはメディケアまたはメディケイドから補償範囲を取得した場合、CSRの資金問題は影響しませんあなたの健康保険。
コスト共有の削減
理解しておくべき最も重要なことは、CSRのメリットがまだ利用可能であることです。 2019年2月の時点で、米国の取引所を通じて民間の健康保険プランに登録されているのは1,060万人で、52％がCSRの恩恵を受けており、CSRを利用しない場合よりも自己負担費用が低くなっています。お使いになること
外国為替登録者の87％がプレミアム補助金を利用できますが、これはCSRとは異なります。保険料は、保険金を補償するために毎月支払う必要がある金額を引き下げますが、CSRは、健康保険を使用して医療費を支払う必要がある場合に支払う必要がある金額を引き下げます。プレミアム補助金の所得制限が高く、CSRはシルバープランでのみ利用でき、プレミアム補助金はブロンズ、シルバー、ゴールド、プラチナプランに使用できるため、CSR。
トランプ政権がカットオフしたという事実にもかかわらず 資金 CSRの場合、CSRの適格性やプレミアム補助金については何も変わっていません。どちらも引き続き、すべての適格な交換登録者が利用できます。
資金カットは2017年10月12日に発表されましたが、州の大部分の保険会社は、資金がカットされることを想定して、2018年の保険料をすでに基づいていました。また、他の一部の州の保険会社には、CSRのコストをプレミアムに追加してレートを修正できる短い期間が与えられました。これは保険会社が市場から撤退するのを防ぐのに役立ちました。保険料が高い保険料で連邦のCSR資金不足を補うことができ、そのほとんどはより大きな保険料補助金でカバーされているからです。
シルバーローディング
保険会社が2018年のプランのレートを作成していたとき、CSR資金調達の問題は非常に大きな問題でした。州と保険会社は何が起こるかわからず、信頼できる連邦政府のガイダンスもなかったため、州の保険規制当局と保険会社はさまざまな解決策を考え出しました。
ほんの一握りの州は保険会社が保険料に保険料を追加することをまったく許可しなかったか、またはすべての計画の保険料に一律にそれを追加することを彼らに要求しました（合計7つの州およびDCはこれら2つのアプローチの1つを選びました）。 CSRの特典はシルバープランでのみ利用可能であるため、残りの州では保険会社がシルバープランのプレミアム（「シルバーローディング」）にのみCSRのコストを追加することを許可または要求していました。
しかし、銀がロードした州のグループの中でさえ、異なるアプローチがありました。 CSRのコストを追加するように指示した保険会社 すべて 銀のプランは、取引所外で販売されるものも含めて、保険会社に、CSRのコストを取引所の銀のプランにのみ追加するよう指示しました。一部の州では、保険会社に、取引所外でのみ販売されるシルバープラン（つまり、取引所外でのみ販売されるポリシー）を作成することを奨励しました。
2018年は、ほとんどうまくいきました。登録は安定しており、国の多くの地域の人々は、CSRのコストがシルバープランプレミアムに追加されたときに生じるプレミアム助成金の増加により、無料またはほぼ無料のブロンズプランとバーゲン価格のゴールドプランを入手できることに気付きました（プレミアム補助金の金額はシルバープランの価格に基づいているため、高額のシルバープランはプレミアム補助金が大きくなります）。
2018年の初めには、おそらく連邦政府が将来の銀の積載を禁止するだろうという懸念がありました。保険料の補助金が大きいほど、政府の支出が増えるため、おそらくこれを防ぐために政府が介入する可能性があるのは当然の懸念でした。 CMSは当初、銀の装填に関する質問への回答に難色を示していましたが、HHSのアレックスアザール書記は2018年6月に保険会社が2019年も銀の装填を使用できることを確認しました。 2019年以降、保険会社が銀の積載を使用する能力を制限する可能性のある将来の規制。
ただし、8月上旬にHHSは、保険会社がCSRのコストを取引所のシルバープランにのみ追加できるようにすることを州に奨励するガイダンスを発行しました。したがって、当面、連邦政府の立場は、州が取引所に積極的に取引所を奨励するべきであるというものです。シルバーローディング。そして2019年の春に、HHSは銀の積載の許容性に関連する変更を検討していましたが、2021計画年までは何も変更されないことを確認しました。
シルバーローディングは、いくつかの理由で、消費者の保護という点で最良のアプローチです。
- CSRの全費用が取引所のシルバープランプレミアムのみに分散されるため、保険料は可能な限り最大の補助金となります。その結果、これらのプランの価格が高くなり、それに応じてプレミアム補助金が大きくなります。
- CSRの資格を満たしている人は引き続きこれらの給付を受け、保険料は保険料補助金で相殺されます（CSRの資格を満たしている人は事実上常に保険料補助金の資格も持っています）。
- プレミアム補助金の対象となるが、CSRの資格がない人は、ブロンズプランまたはゴールドプランを大幅な割引価格で購入できます。これらのプランのプレミアムにはCSRのコストは含まれていませんが、より大きなプレミアム補助金は他の金属レベルのプランにも適用できるためです。
- プレミアム補助金の対象とならない人は、非シルバープランまたはシルバーオフエクスチェンジプランを購入でき、保険料でCSR追加料金を支払う必要がありません。
保険料
2018年以降、個々の市場の平均プレミアムは、連邦政府がCSRへの資金提供を続けていた場合よりも高くなっています。の直接的な影響は、ほとんどの州でシルバープランに集中しており、主に連邦政府により大きなプレミアム補助金の形でカバーされています。
夏の後半に提出された改定金利により、保険会社はCSRの資金調達が単に継続しないと想定し、それに応じて計画に価格を設定することをますます選択するようになりました。トランプ政権は2017年10月まで正式にCSR資金を排除しませんでしたが、トランプ大統領は夏の間、資金をカットできることを示唆していたため、保険会社は料金申請プロセス中に理解しやすくなっています。
2018年には、CSRのコストをカバーするために、ほとんどの州でシルバープランを中心に大幅な保険料の引き上げが必要でした。しかし、2019年の場合、レートの増加はそれほど重要ではなく、ほとんどの州で1桁の増加でした。これは、CSRのコストをカバーするための増加がすでに含まれている2018年のレートに関連しているためです。すでにプレミアムに組み込まれていますほぼすべての州で、2019年の増加はCSRの費用をカバーするという点で現状を維持しました（2019年の利上げを牽引した他の要因がありますが、それらは、 2018年のレート）。
そして2019年には、さらに多くの州と保険会社がCSRのコストを取引所のシルバープランにのみ追加することを選択しました。たとえばバーモント州では、保険会社が2018年の保険料にCSRのコストを追加することを許可していませんでしたが、2019年の交換時のシルバープランにのみ追加することを許可し始めました。保険会社にCSRのコストを分散させる必要があったコロラド2018年のすべてのプランのプレミアム、保険会社は、2019年以降、交換時のシルバープランにのみCSRのコストを追加するように指示しました。
また、CSRのコストが2018年のすべてのシルバープランプレミアムに追加された一部の州では、Exchange以外のシルバープランのレートが低い、2019年の交換時のシルバープランプレミアムのみに集中し始めました。
2020年については、州と保険会社は2019年に使用したのと同じアプローチをほとんど継続しています。保険料にCSRのコストが含まれているにもかかわらず、2020年の平均レートの増加はごくわずかです。レートの変更は2019年のレートとコストに関連しているためです2018年以降、CSRの割合が料金に組み込まれています。
コロンビア特別区の保険会社は、CSRの費用を計画に追加していません。これは、DCがCSRのメリットを享受する登録者が非常に少ないためです。そして、3つの州（インディアナ州、ウェストバージニア州、ミシシッピ州）のみが保険会社に費用を分散させるよう指示しています。シルバープランのレートに集中するのではなく、すべてのプランのプレミアム全体のCSR。
プレミアム補助金
プレミアム補助金は、各地域で2番目に安いシルバープランの費用に基づいています。助成金の金額は、シルバープランのコストを手頃な価格と見なされるレベルまで下げるという考え方です。したがって、シルバー価格が非シルバープランのレートと比較して不釣り合いに増加する場合（これは、CSRのコストがシルバープランの価格にのみ追加される場合に起こります）、プレミアム補助金も不釣り合いに大きくなります。
「ブロードローディング」（つまり、CSRのコストをすべてのプランのレート全体に分散する-いくつかの州でまだ使用されているアプローチ）を使用すると、シルバープランのレートが増加して反映されるため、プレミアム補助金が大きくなります。 CSR負荷。ただし、追加されたCSR負荷によって他のすべてのプランのレートも増加するため、シルバープランのレートは他のプランのレートと比べて過度に高くはなく、より大きなプレミアム補助金は、より高いレート。言い換えると、「大量ロード」状態の人々は、シルバーロードが使用されている一部のエリアで見られるブロンズおよびゴールドプランのような驚くべき割引を受けられるわけではありません。
しかし、銀の積載は2018年の最も一般的なアプローチであり、2019年にさらに普及しました。銀の積載が使用されている州（特に、交換専用の銀の積載の場合）では、プレミアム補助金を受け取った登録者は通常、ブロンズプランの助成金後の費用は、2018年以前よりも少なくなります。また、国の多くの地域では、プレミアム助成金を受け取った登録者は、プレミアム助成金の後に、一部のシルバープランの費用よりも少ない金プランを購入できます。が適用されます。
これはすべて、CSRのコストがシルバープランのプレミアムに追加された場合に生じる、非常に大きなプレミアム補助金によるものです。
2017年8月の議会予算局によるCSR資金カットオフの影響の分析によると、保険料補助金の増加と保険料補助金の対象となる人々の増加により、連邦政府の赤字は今後10年間で1,940億ドル増加する。
オープン登録
CSR資金の排除の結果として、プレミアム補助金は他のほとんどの州でそうである場合よりも大きく、2020年もそれは真実です。しかし、その結果、消費者は健康計画を選ぶ際に特に注意する必要があります。オープン登録。自動更新に依存することは決して良い考えではありません。シルバーのロードが標準になった今、これは特に当てはまります。
CSRのコストがすべての金属レベルで計画に追加され、プレミアム補助金が過度に大きくないいくつかの州が引き続き存在します。異なる保険会社が異なるアプローチを取る州もあります。しかし、ほとんどの場合、CSRのコストをカバーするためのより高いプレミアムはシルバープランに限定されます。
現在のプランを更新する場合でも、個々の市場で初めて購入する場合でも、この秋にカバレッジを購入するときに知っておくべきことは次のとおりです。
プレミアムな補助金を受ける人のために、助成金は保険料の増加のすべてまたはほとんどを相殺します。プレミアム補助金は、貧困レベルの400％まで延長されます。これは、2020年の補償を1人の個人が獲得する場合は49,960ドル、48州の4人家族の場合は103,000ドルです（アラスカとハワイでは貧困レベルのしきい値が高くなっています）。
ただし、オープン登録中の比較ショップは引き続き重要です。 CSRはシルバープランを選択した場合にのみ利用できますが、CSRは貧困レベルの250％までの所得を持つ人々にも利用できます（2020年に1人の個人で31,225ドル、4人家族で64,375ドル）。 CSRの対象となります。特に、収入が貧困レベルの200％を下回っている場合は、CSRのメリットを享受できるようにシルバープランを選択することをお勧めします。
ただし、 ない CSRの対象となりますが、プレミアム補助金の対象となります（つまり、所得が貧困レベルの250％から400％の間である場合）、ブロンズまたはゴールドプランが2020年に最高の価値を提供することがわかります。
これは、プレミアム補助金がシルバープランのコストに基づいているためです。これは、CSRの資金調達が継続されていた場合よりも高くなります。しかし、これらのプレミアム補助金は、シルバープランだけでなく、あらゆる金属レベルのプランを購入するために使用できます。これにより、ブロンズプランとゴールドプラン（およびプラチナプラン（利用可能な地域ではプラチナプラン））は、プレミアム補助金を適用した後の価値が比較的高くなります。
場合によっては、シルバープランは実際にはゴールドプランよりも高価になります。これにより、ゴールドプランのメリットは非CSRシルバープランのメリットよりも堅牢になるため、CSRを利用しない人にとって明らかに優れた価値になります。 。
プレミアムな補助金を受けられない人のために、各金属レベルでの計画を相互に比較する方法を確認することが重要です。特定の地域でシルバープランがゴールドプランよりも高価になる場合は、シルバープラン（またはブロンズプラン）を選ぶ方が理にかなっています。
また、取引所の外にあるACA準拠の個別市場をカバーしている（つまり、取引所ではなく保険会社から直接購入した）人々も、この問題に注意を払う必要があります。取引所外のシルバープランでは、CSRのコストがプレミアムに追加される場合とされない場合があります。州や保険会社によって異なります。
プレミアムにCSRのコストが含まれていないオフシルバープランを購入できる領域では、これは、同様のオンシルバープランよりも価値が高くなる可能性があります（CSRのコストが発生します） 2020年より前は、このオプションを選択した人々は、収入の変化が発生してプレミアム補助金の対象となる場合、年の途中で交換プランに切り替える機会がありませんでした。交換を通じてプランに登録している場合にのみ利用できます。
ただし、2020年以降、ほとんどの州の登録者は、年内に収入が変更されて交換所の補助金を新たに利用できるようになった場合、交換所外プランから交換所プランに切り替えることができます。新しいルールは、2020年の健康保険の連邦ガイドラインで最終決定されましたが、独自の交換プラットフォームを実行する州ではオプションです（ほとんどの州はHealthCare.govを使用していますが、2020年には13の完全に国営の交換があります）。
ただし、年の途中であるプランから別のプランに切り替えると、新しいプランが有効になると、控除額や自己負担額がゼロにリセットされることを覚えておくことが重要です。したがって、特定の状況（つまり、医療費と、利用可能なプレミアム補助金の額を組み合わせたもの）によっては、これが最善の解決策とはならない場合があります。健康保険に関連するほとんどのことと同様に、万能薬はありません！
ベリーウェルからの一言
CSR 資金 2017年後半に廃止されましたが、それは事実であり続け、CSR自体の可用性は変更されていません。プレミアム補助金への資金提供は中断することなく継続しており、プレミアム補助金自体は、CSRの資金調達が排除されていなかった場合よりもかなり大きくなっています。
これは、健康保険取引所でプレミアム補助金を受け取る何百万もの消費者にとって有益です。しかし、個々の市場の消費者（取引所の内外を問わず）にとって、オープン登録時に利用可能なオプションを慎重に比較することは、これまで以上に重要です。
どの計画を選ぶかを決めるのに助けが必要な場合は、コミュニティのナビゲーターまたはブローカーに連絡するか、自分の州の取引所に電話してください。