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協会の健康計画（AHP）は数十年前からあり、1974年の従業員退職所得保障法（ERISA）に端を発し、1980年代初頭に制定された新しい規則に基づく州の規制の主な対象となっています。 Affordable Care Act（ACA）は、AHPメンバーに追加の保護を提供するために設計された新しい規制を課しました。しかし、トランプ政権はAHPのルールを緩和したいと考えています。そのため、AHPは最近新しい見出しを作っています。 2017年10月、トランプ大統領の「ヘルスケアの選択と競争」の行政命令は、とりわけ、現在ACAの小グループおよび個人市場の規制の対象となっている中小企業および自営業者のAHPへの「アクセスの拡大」を目的とした新しい規制を要求しました。
そして2018年1月初旬に労働省は大統領の10月の大統領命令に基づく提案された規制を発表し、60日間のパブリックコメント期間を開いた。
一言で言えば：AHPが健康保険をどのように変えるか
大規模な雇用主、メディケイド、またはメディケアの補償範囲がある場合、提案された新しいルールは補償範囲に影響しません。ただし、個人または小グループの市場をカバーしている場合は、居住している地域によっては、提案された規制がカバー範囲に影響を与える可能性があります。
ルールはまだ確定されておらず、確定された場合、いつリリースされる新しいルールを制限する必要があるのかは不明です。しかし、AHPへのアクセスが拡大すると、AHPを提供する協会に参加する小グループや自営業者の健康保険料が安くなる可能性があります。ただし、保険料が低くなると、それに応じて健康保険給付額が減少する可能性があります。 「あなたが支払うものを手に入れる」という格言は避けがたいものです。
一方、個人や中小企業はしない アソシエーションに参加してAHPに基づいて補償範囲を取得すると、将来的に保険料が高くなり、保険市場が不安定になり、補償範囲を提供する保険会社が少なくなる可能性があります。これは、AHPがより健康的で若い従業員を抱える企業にアピールし、ACAに準拠した計画のためのより古くてより厳しい市場を残すように設計されているという事実に由来します。
AHPに参加しない人には、より堅固なACA準拠のカバレッジを維持することを好む中小企業と自営業の個人、および自営業ではないため、早期退職者を含むAHPに参加する資格がない個人が含まれます。 。
現在、健康保険を提供していない小規模な雇用主のために働いており、交換で補償を取得している場合、プレミアム補助金（プレミアム税額控除）の資格は、世帯収入に基づいています。ただし、雇用主が協会に参加し、ACAの手頃な価格の定義を満たすAHP補償を提供する場合、プレミアム補助金の対象にはなりません。
現在の規制：グループの規模に応じてルールは異なります
提案された規制のタイトル、「ERISA-Association Health Plansのセクション3（5）に基づく「雇用者」の定義」は、問題の要点を要約しています：基本的に、一緒に参加して大きなグループを形成することが許可されている人、雇用主が後援する計画？
ACAは大規模グループと小規模グループを別々に規制するため、これは重要です。 「小グループ」とは、ほとんどの州で最大50人の従業員を意味しますが、カリフォルニア、コロラド、ニューヨーク、バーモントでは最大100人の従業員を意味します。また、ACAに基づく小グループルール（2014年1月以降に有効なプランの場合）は、通常、個々の市場カバレッジのルールと同じです：プランは保証された問題である必要があり、保険料は場所、従業員の年齢（年長の従業員と若年の従業員の最大比率3：1以内）、従業員がプランに依存しているかどうか、およびタバコの使用。
性別、産業の種類、グループ全体の健康状態などの要因を使用して保険料を決定することはできません。また、2014年以降に実施された小グループ計画は、ACAの本質的な健康上の利点をカバーし、保険数理的価値の尺度であるACAの金属レベル（ブロンズ、シルバー、ゴールド、またはプラチナ）の1つに適合する必要があります。
一部のACA規制は、大規模なグループプランや自己保険プラン（特に非常に大規模な雇用者に人気があります）に適用されますが、規制はそれほど厳格ではありません。大規模グループおよび自己保険プランのプレミアムは、個人および小グループプランに適用されるのと同じレビュープロセスの対象ではなく、グループの医療請求履歴に基づいて異なる可能性があり、3：1の年齢帯に準拠する必要はありません。小グループ市場に適用される比率（つまり、高齢の従業員の保険料は、若い従業員の保険料の3倍以上になる場合があります）。また、大規模なグループおよび自己保険プランは、ACAの本質的な健康上の利点をカバーする必要はありません。
さらに、ACAの要件の多くは大規模なグループおよび自己保険プランには適用されませんが、自己保険プランも州の規制の対象ではありません。代わりに、ERISAガイドラインに基づいて、連邦政府によって規制されています。したがって、規制の枠組みは、個人および小グループのプランでは最も厳格であり、自己保険プランでは最も厳格ではなく、自己保険ではなく保険会社から補償を購入する大規模グループの中間のどこかであると考えることができます。これらのプランを販売する保険会社は、個人および小グループのプランと比較した場合、ACAに基づく緩和された規則ではありますが、州の規制の対象になります（一般に、組織が大きくなるほど、自己保険になる可能性が高くなります）。
提案されたAHPガイドラインはルールを緩和する
現在のルールでは、AHPはメンバーに大規模なグループまたは自己保険プランを提供することが許可されていますが、ルールはかなり厳格です：雇用主はAHPを作成する以外の目的で参加する必要があります（これは「共通性」と呼ばれます）関心のあるもの」を意味します。これは、一般に同じ業界に属している必要があることを意味します）、AHPを管理する必要があり、メンバーの雇用主には複数の従業員がいる必要があります（つまり、従業員のいない個人事業主になることはできません）。
提案された規制はそれらの規則を緩和するでしょう。提案どおりに最終決定された場合、新しい規則により、雇用主は一緒に参加して、共有産業または共有地理的領域に基づいてAHPを作成できます。これは、州またはより限定された地域（郡や大都市圏など）である可能性があります（留意点）一部の大都市圏は複数の州にまたがっています）。したがって、さまざまな地域にあるいくつかの小さな自動車修理店を結合してAHPを作成したり、同じ都市または州にある関連のないいくつかの小規模な企業を結合してAHPを作成したりできます。
力学のグループは、共通の関心事で結合できる協会の現在の定義に適合しますが、新しいルールでは、地理的な場所が唯一の共通の関心事であっても、雇用主は協会を形成できます。
ただし、提案されている規制では、協会が「参加する雇用者の「利益のために」行動するために必要な組織構造を持つ真の組織」である必要があります。協会は、細則とガバナンスを持たなければならず、その会員を構成する企業によって監督されなければなりません。そのため、雇用者のグループは、大規模グループまたは自己保険の健康保険を取得するという一般的な目的と一緒に参加することができます（したがって、ACAの個人および小グループの規制を回避します）が、そうするために真の協会を作成する必要があります。
現在の規則では、従業員のいない自営業者は、ERISA規制の医療保険を取得するためにAACに参加することができません（ACAに準拠した個人市場の保険とは対照的）。しかし、提案された規制はそのルールを緩和し、「働く所有者」が別の雇用者提供のプランからの助成された健康保険の資格がなく、月に少なくとも120時間働き、自分自身から十分な収入がある限り、AHPに参加することを許可します-AHPが提供する補償の費用をカバーする雇用。
AHPはどのような補償範囲を提供しますか？
提案されたルールが最終決定されると、新しいAHPがかなり早く登場し始める可能性があり、それらが提供する補償範囲の質の点で幅広い可能性があります。しかし、概して、AHPを拡大する全体のポイントは、健康保険のコストを下げることです。そして、提案された規制はコストを下げるために何もしないので 健康管理 （これが健康保険の費用を押し上げる要因です）、保険料を下げる唯一の方法は、提供される福利厚生を削減するか、平均よりも健康なメンバーシップをキュレートすることです。
提案されている規則は、AHPが健康状態に基づいて直接差別することを防止するため、病歴に基づいて企業または従業員が協会のメンバーになること（したがってAHPの対象）を拒否することはできません。ただし、AHPには、深刻な既存の状態を持つ人々にとって魅力的でない方法でカバレッジを設計するためのかなりの幅があります。保険会社は既にACAの前にある程度これを行っていました。たとえば、ジェネリック医薬品のみを対象とする、またはメンタルヘルスをまったく対象としないヘルスプランを提供しています。
ACAはこれらの慣行を停止し、2014年1月以降に発効したすべての個人および小グループの健康保険契約は、最低限の補償基準を満たさなければなりませんでした。しかし、ACAのルールの多くは大規模なグループや自己保険プランには適用されません。そのため、AHPへのアクセスを拡大するというアイデアは、健康な従業員を持つ中小企業にとって魅力的です。
アメリカアクチュアリーアカデミーおよび全米保険委員会協会は2017年に（議員がAHP拡大を検討していたとき）、拡大したAHPが個人および小グループ市場に及ぼす影響について懸念を表明しました。両方の組織は、AHPは中小企業（および自営業者）にアピールする計画を設計できるため、新規および拡張されたAHPは州規制（つまりAHP以外）の個人および小グループ市場で不利な選択につながる可能性があると指摘しましたより健康で若い従業員が、州の規制対象であるACAに準拠した個人および小グループの市場に高齢者や病人を残しています。
AAAとNAICはどちらも、過去数十年のAHPがしばしば破産に直面したことにも言及しており、この問題は再び発生する可能性があります。また、これらの計画は州の保険委員会によって規制されていないため、AHPが保険金を支払うことができなくなった場合、メンバーは頼りになる方法がほとんどありません。