コンテンツ
- 健康保険の費用はいくらですか？
- 全額を支払わなければならない場合はどうなりますか？
- 誰が手ごろな価格の健康保険料を支払わなければなりませんか？
- 手頃な価格のプレミアムに直面している場合はどうすればよいですか？
- ACAに準拠していないカバレッジオプションを検討する
健康保険の費用はいくらですか？
雇用主が提供する平均的な健康保険プランの費用は、2019年の1人の従業員が月額599ドル、家族が月額1,715ドルです。家族を計画に追加する場合。
自分の健康保険を購入する人の場合、連邦政府が運営する取引所（HealthCare.gov）を使用する州で購入したプランの平均正規価格は、2019年の登録者あたり月額612ドルでした。この取引所は、2019年に平均保険料が月額わずか$ 87に下がったプレミアム補助金（プレミアム税額控除）の対象となります。
ただし、全国の交換登録者の約13％は、プレミアム補助金の資格がなく、保険金を全額支払う必要があります。取引所外で利用できるプレミアム補助金がないため、価格。
全額を支払わなければならない場合はどうなりますか？
したがって、雇用者補助金とプレミアム税額控除補助金は、ほとんどの人にとって手頃な価格の民間保険を維持するのに役立ちますが、すべての人を助けるわけではありません。保険料の補助金を受けていない人々の一部は、彼らの健康保険が、たとえ全額であったとしても、依然として彼らの収入の管理可能な割合であるのに十分な収入を得ています。自分で購入した健康保険が高価な地域に住んでいて（ワイオミングが良い例です）、4人家族が補償のために年間30,000ドルを支払わなければならない場合、年間500,000ドルを稼いでいると、より現実的です年収$ 105,000の場合よりも。
どちらの場合も、あなたの収入は助成金には高すぎます。しかし、500,000ドルを稼いでいる場合、プレミアムは収入の6％にすぎませんが、105,000ドルを稼いでいる場合、プレミアムは収入の29％です。
ここでの観点から、それを理解することは重要です 行う プレミアム補助金の対象となる場合、IRSは世帯の収入の割合に基づいて「手頃な価格」と見なされるものを決定します。ベンチマークシルバープランでは、収入の10％未満を支払うことになります（2020年には、収入の9.78％が上限ですが、収入が少ない人の場合ははるかに低くなります）。
安価なプランを購入すればより安く、より高価なプランを購入すればより多く支払うことができます。低所得世帯は健康保険のために彼らの収入のより少ないパーセンテージを払い、保険料補助金は違いを補います。
しかし、ハイエンドでは、家計の収入の10％未満であれば、補償範囲は手頃な価格と見なされます。 ただし、その世帯がプレミアム補助金の対象である場合にのみ適用されます。そうでなければ、健康保険を購入するために彼らが費やさなければならないかもしれない収入の割合に制限はありません。
誰が手ごろな価格の健康保険料を支払わなければなりませんか？
健康保障のために人が家計収入の10％を十分に支払わなければならない状況がいくつかありますが、それでも補助金の対象にはなりません。それらが何であるかを見てみましょう：
- あなたの世帯は家族の不具合の影響を受けています。これは、あなたまたはあなたの配偶者が、手頃な価格であると考えられる雇用主提供の補償にアクセスできることを意味します 従業員の補償範囲のみ （つまり、2020年の従業員の世帯収入の9.78％を超える費用はかかりません）しかし、家族を追加するための費用は、給与から差し引かれる保険料をそのレベル以上に押し上げます。
このような状況では、残念ながら、家族がエクスチェンジで補償を購入した場合、家族はプレミアム補助金の対象にはなりません。また、家族が雇用主提供のプランに追加するか、交換で家族の補償範囲を購入するかに関係なく、費用は最終的に家計収入の手ごろな価格のパーセンテージになります。 - あなたは貧困レベルの400％以上を稼いでいます、しかし保険料をあなたの収入の手頃な割合にするのに十分ではありません。 2020年の補償範囲では、2019年の貧困レベルの数値を使用して、補助金の適格性が決定されます（新しい数値が公開される前にオープン登録が行われるため、前年度の数値が常に使用されます）。それがあなたの家族にとってどれほどのものかを見るには、このチャートであなたの家族のサイズを見つけ、収入額に4を掛けます。
したがって、2020年の補償を申請する1人の場合、収入（MAGI）が49,960ドルを超えると、助成金の資格がなくなります。また、4人家族の場合、収入が$ 103,000を超えると、助成金の資格がなくなります。これらは確かに低所得の賃金ではありませんが、これらのレベルを少し上回って稼ぐ人々はおそらく国のほとんどの地域で裕福であるとは考えられないでしょうヨーク市ですが、さまざまな地域での生活費に基づく調整はありません）。 - あなたはメディケイドのカバレッジギャップにいます。 ACAの下でメディケイドが拡張されていない15の州があります。それらの州の14（ウィスコンシンを除くすべて）では、貧困レベル未満の収入しか得られない人々のための経済的支援はほとんどありません。メディケイド（依存する子供がいない障害のないすべての成人を含む）。この状況にある場合、健康保険の全額を支払う必要がありますが、これは一般的に貧困線以下の人々にとって現実的ではありません。 [ネブラスカは2020年10月にメディケイドを拡張する予定です。その時点で、ネブラスカではメディケイドの補償範囲がなくなります。]
手頃な価格のプレミアムに直面している場合はどうすればよいですか？
ほとんどのアメリカ人は、政府が運営する助成プログラム（メディケア、メディケイド、CHIP）、重要な雇用者の助成金を含む雇用者が後援する計画、または交換を通じて助成された個別の市場計画から補償を受けます。したがって、支払わなければならない人々彼らの報道の全額は時々シャッフルで失われます。しかし、収入のかなりの部分に相当するプレミアム請求書に直面している場合、あなたは一人ではありません。この状況で何ができるかを見てみましょう。
最初に、なぜあなたはあなたの保険料で財政援助の資格がないのかを理解してください。ほとんどの場合、上記の3つのシナリオのいずれかになります。
雇用主に相談する
家族がグリッチの影響を受けている場合は、雇用主と状況を話し合うことが役立つ場合があります。たとえば、雇用主が配偶者に補償を提供しているが、保険料全体を控除する必要がある場合（すなわち、雇用主は配偶者をカバーするための費用を一切支払っていない）、彼らは不注意に家族を委託している可能性があることに気付かない場合があります。 -特に収入が少ない人たち-家族の過ちのために手ごろな保険料に。従業員の家族への影響を理解したら、彼らは彼らが提供する福利厚生を変更することを検討するかもしれません（またはそうでないかもしれませんが、それを雇用主と話し合うことは害になりません）。
ただし、雇用主が配偶者による補償の提供を完全に停止した場合でも（つまり、配偶者の家族の問題を解消した場合でも）、家族は保険料による財政援助の対象とならない可能性があることを理解することが重要です。
収入を調整して補助金の対象とする
取引所のプレミアム補助金の対象となるように収入を調整すると、補助金の対象範囲の上限と下限の両方で機能します。
収入が補助金に対して低すぎ、メディケイドを拡大している州（DCプラス35州およびカウント）にいる場合は、メディケイドの対象となるため、引き続き補償を受けられます。ただし、メディケイドを拡大していない州にいる場合は、メディケイドの適格性ガイドラインが非常に厳しい場合があります。そして、少なくとも貧困レベルを獲得しない限り、交換でプレミアム補助金を取得することはできません。これは、2020年の補償範囲に登録している1人の場合は12,490ドル、5人家族の場合は30,170ドルです。これらのレベルをはるかに超える世帯収入がある子供は、すべての州でCHIPを利用できます。メディケイドカバレッジギャップ。
したがって、収入が貧困レベルを下回っている場合は、収入のあらゆる部分を報告していることを二重に確認してください。ベビーシッターの収入やファーマーズマーケットの売り上げなどは、収入を貧困レベルから押し上げるのに十分であり、重要なプレミアム補助金の対象となります。あなたの年齢とあなたが住んでいる場所に応じて、これらの補助金は年間数千ドルに達することがあります。そして、あなたの収入が貧困レベルを少し上回った場合、補助金はあなたにあなたの収入の約2％しかかからない健康保険を取得することを可能にします。だから、あなたが補助金の対象となる範囲にあなたをプッシュするあなたが稼ぐことができる副収入が少しあるかどうかを確認することはあなたの時間の価値があります。
補助金の適格基準の上限には、実際に収益を縮小することなく、補助金の適格範囲に所得を収めるために行うことができる変更もあります。本質的には、何が収入と見なされるかを理解することです。補助金の適格性の判断では、IRSは修正調整済み総収入（MAGI）を使用しますが、これはACAに固有の式であるため、他の状況で使用されるMAGIとは異なります。
カリフォルニア大学バークレー校が発行したこのチャートは、助成金適格性についてMAGIがどのように計算されるかを確認するのに役立ちます。簡単に言えば、税務申告からAGIを取得します。ほとんどの人にとって、MAGIはAGIと同じです。しかし、3つの収入源があり、それらを持っている場合は、MAGIを取得するためにAGIに追加する必要があります（外国の稼得収入、非課税利息、非課税の社会保障給付）。
ただし、1040スケジュール1の23〜35行目に記載されている控除は、AGIを引き下げるのに役立ちます。また、助成金適格性の判断のためにMAGIを計算するときに、それらを差し引く必要はありません。 これは他の目的のためのMAGI計算とは異なります.
そのため、従来のIRA（自営業の場合はSEPまたはSIMR IRAを含む）に寄付すると、寄付した金額により、補助金の適格性を判断するための収入が減少します。健康貯蓄口座に寄付をした場合も同様です（HSAに寄付するには、HSA認定の高額控除対象保険制度の適用を受ける必要があることに注意してください）。
例を考えてみましょう：RaquelとJoseには2人の子供がいて、彼らの世帯収入は2020年に$ 108,000です。2020年の4人家族の助成金資格の制限は$ 103,000です（2019の貧困レベルの数値は、 2020年計画の補助金の適格性を決定します）。したがって、一見したところ、ホセとラケルは助成金の対象にはなりません。
彼らがウェストバージニア州チャールストンに住んでいて、両方とも45歳で、子供が12歳と10歳であるとします。プレミアム補助金をまったくかけずに、2020年に取得できる最も安いプランは月額2,085ドルです（これはブロンズプランです。彼らが入手できる最も安いシルバープランは月額$ 2,256です。この情報はすべてHealthCare.govのプランブラウジングツールで入手できます）。それは彼らの収入の23％であり、最も安価なプランでは、家族の自己負担額は最大$ 16,300です。
しかし、彼らのMAGIが96,000ドルだった場合はどうなるでしょうか。 今、彼らは月額1,474ドルのプレミアム補助金の対象となります。これにより、最も安価なプランのコストが月額わずか611ドルになります。または、月額782ドルのシルバープランを入手できます。
ホセとラケルがそれぞれ最大許容量を従来のIRA（2020年に$ 6,000）に提供した場合、それらのACA固有のMAGIは$ 12,000減少し、$ 108,000から$ 96,000になることがわかりました。これにより、彼らは助成金の対象範囲に入れられ、2020年の間にプレミアム助成金として17,688ドルを受け取ります。そして、退職金口座に寄付した12,000ドルはなくなったわけではありません。巣の卵を増やして、彼らはいつか引退することができるでしょう。
JoseとRaquelが収入108,000ドルのHSA認定医療プランを選択した場合、保険の保険料は月額2,325ドルの保険料になります。しかし、彼らがその計画を選択した場合、IRAに最大額を寄付しました また、最大許容量をHSAに提供しました （HSA認定プランに基づく家族補償がある場合、2019年には7,100ドル）、それらのMAGIは88,900ドルに下がります（これは、108,000ドルからIRA寄付の12,000ドル、HSA寄付の7,100ドルを引いたものです）
これにより、月額1,532ドルというさらに大きなプレミアム補助金を利用できるようになります。 HSA認定の医療プランでは、助成金が適用された後、月額793ドルしかかかりません。そして再び、彼らがHSAに投入したお金は、補助金適格性決定のために収入を下げるのに役立ちますが、それでも彼らのお金です。医療費のために必要になるまで（または65歳になった後、バックアップの退職金口座として使用できるようになるまで）、HSAに1年から次の年まで繰り越されます。
これは税務アドバイスとは見なされません。特定の状況について質問がある場合は税理士に相談してください。しかし、ここでの要点は、MAGIを削減し、場合によってはプレミアム補助金の資格を得るために実行できる手順があることです。そして、最良の部分は、IRA拠出金やHSA拠出金を使用してMAGIを引き下げている場合、同時に財務の将来も改善していることです。
ACAに準拠していないカバレッジオプションを検討する
一部の人々にとっては、彼らの収入の合理的な割合と見なすことができる保険料でACA準拠の補償を取得する方法はありません。手頃な価格と見なすことができるもののしきい値は、明らかに人によって異なります。 IRSは、お住まいの地域で最も安いプランの保険料が2020年の収入の8.24％を超える場合、カバレッジは手頃ではないと見なします。
しかし、プレミアム補助金の対象とならない一部の人々は、それ以上の額を支払うことをいとわないかもしれません-それは一般的に状況に依存します。貧困レベルの400％を超える収入を得ているほとんどの人は、おそらく収入の10％を手頃な価格であると見なしますが、収入の30％を占める保険料はおそらく手頃ではないと見なします。
ACA準拠市場のプレミアムは、2019年と2020年のほとんどの領域でかなり安定しています。しかし、それらは、ACAのルールが最初に実装されたときの2014年と2015年よりもかなり高くなっています。 ACA準拠の個々の市場で保険料が増加するにつれて、保険料が収入のますます増加するパーセンテージを消費することが主な原因で、保険料補助金の対象とならない人々は保険を購入する可能性がますます低くなりました。
本当に健康保険を購入する余裕がない場合は、ACAの個別の義務ペナルティから手頃な価格の免除を申請できます。個々の義務の非遵守に対する連邦の罰則はもはやありません（したがって、人々は、独自の罰則を持つ州でない限り、罰則を回避するための免除は必要ありません）。手頃な価格の免除-あなたは壊滅的な健康計画を購入することができます。これらのプランはACAに完全に準拠していますが、ブロンズプランよりも安価です。プレミアム補助金は購入に使用できませんが、通常、手頃な価格の免除は、補助金の対象とならない人にのみ適用されます。
しかし、一部の人々にとっては、破滅的な健康計画でさえ高すぎる。 ACA準拠のカバレッジを購入できない場合は、いくつかの代替策を検討する必要があります。これらには以下が含まれます：
- 医療共有省庁。この補償範囲はACAに準拠しておらず、保険が提供する種類の保証は含まれていません。しかし、何もないよりはましです。
- 協会の健康計画。トランプ政権は、自営業者が協会のヘルスプランを利用できるようにするためにルールを改訂しましたが、2019年に連邦裁判官によってルールが覆され、上訴されました（その結果、協会のヘルスプランは現在利用できません従業員のいない自営業者に）。利用可能なプランは、地域や業種によって異なります。ある程度、これらのプランはACAの対象となりますが、それは大規模なグループプランに適用される場合に限られ、個人および小規模なグループプランに適用されるものほど厳格ではありません。
- 短期健康保険プラン。トランプ政権は2018年に新しい規則を完成させ、短期計画では最長364日、更新を含む最長3年間の合計期間を設定できます。ただし、州は最も厳しい規制を課すことができ、大多数がそうしました。したがって、計画の可用性は地域によってかなり異なります。
直接的なプライマリケアの範囲に加えて、固定補償プラン、事故の補足、重大な病気のプランなどの他のオプションがあります。これらは通常、スタンドアロンのカバレッジとして機能するようには設計されていませんが、他のタイプのカバレッジの1つと適切に組み合わせて、さらに安心できることがわかります。
テネシー州、アイオワ州、およびカンザス州では、ACAまたは州の保険部門によって規制されていないFarm Bureauプランが、医療保険の要件を満たすことができる健康な登録者が利用できます。
ACAに準拠していないカバレッジを検討している場合は、細則をよく読み、購入しているものを本当に理解してください。計画は処方薬をまったくカバーしないかもしれません。マタニティケアやメンタルヘルスの治療は含まれない場合があります。それはほぼ間違いなくあなたのケアのために支払う金額に年間または生涯の制限があります。
協会の健康計画を除いて、代替カバレッジオプションは既存の健康状態を完全にカバーする可能性は低いです。病院のベッドにいるときのカバレッジの欠点について知りたくないので、これらはすべて、カバレッジを購入する前に理解したいことです。
欠点を理解している限り、ACAによって規制されていないカバレッジは、ACA準拠のカバレッジよりも大幅に安価になります。あなたはあなたが支払うものを手に入れます、それでそれはACA準拠の計画より多くのギャップと潜在的な落とし穴を持っているでしょう。ただし、一部の補償範囲は、補償なしの場合よりも優れているため、これらのオプションの1つは、無保険になるよりもはるかに優れている可能性があります。
別の補償範囲を選択する場合は、ACA準拠の計画が現実的なオプションであるかどうかを毎年確認してください。貧困レベルが毎年増加するにつれて、補助金の対象となるMAGIも増加します。そして、より多くの州が、法案または投票イニシアチブを介してメディケイドを拡大するにつれて、低所得のアメリカ人が補償範囲を利用できるようになります。
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