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個人の健康保険は、個人/家族の健康保険と呼ばれることもあり、雇用者から取得するのではなく、個人または家族が自分で購入する私的健康保険を意味します。全アメリカ人のほぼ半数が雇用主から健康保険を取得し、別の3分の1がメディケアまたはメディケイド（またはその両方）から保険を取得しています。アメリカ人の約6％のみが個人市場で自分の補償範囲を購入しています。これには、健康保険取引所で補償範囲を購入する人々だけでなく、取引所の外で買い物をする人々も含まれます。一部の消費者にとっては、個人の健康保険を購入することが唯一の健康保険オプションです。なぜなら、彼らは雇用主提供のプランまたは政府が運営するプラン（Medicare、Medicaid、CHIP）の資格がないためです。ただし、雇用主の健康保険に加入している場合でも、個人/家族の健康保険は、費用を節約するためのオプションである可能性があります。健康保険料が毎年増加し、雇用主がより多くの費用を従業員に転嫁しているため、特に家族をカバーする必要がある場合は、会社の健康保険は最良の取引ではない可能性があります。
2019カイザーファミリーファンデーションの分析によると、雇用者が提供する健康保険に加入している平均的なアメリカ人労働者は、1人の従業員の健康保険に1,242ドル、家族の健康保険に6,015ドルを寄付しました。これは平均値であるため、一部の従業員はより多く支払う可能性があります（従業員は保険料総額の大部分を支払いました。これは、平均して単一の従業員が7,188ドル、家族の補償が20,576ドルです）。
より良い健康保険料をオンラインで購入
雇用主を通じて提供されているカバレッジが手ごろな価格であると感じた場合は、オンラインで買い物をして、何が利用可能かを確認できます。必要なカバレッジを提供するが、職場で支払うプレミアムよりも安価な個別の市場ポリシーを見つけることができる場合があります。雇用主があなたの仕事を通じて提供されるプランの総保険料のかなりの部分を助成している可能性があるため、プランが自分だけをカバーする場合は、これは当てはまりません。しかし、一部の雇用主提供のプランでは、従業員が家族を追加するための全費用を負担する必要があるため、家族が別のポリシーをより適切に処理できる可能性があります。
まず、HealthCare.govから始めてください。これは、患者保護および手頃な価格のケア法によって作成された健康保険交換です, 個人の個人市場の健康保険プランのワンストップショップです（取引所自体は政府によって運営されていますが、取引所で販売される医療プランはすべて、あなたが契約している健康保険会社からのものです）すでにおなじみ）。 38州の人々は、HealthCare.govを使用して個々の市場計画に登録しています。他の12の州とコロンビア特別区には国営の交流機関があり、州を選択するとHealthCare.govからそのサイトにリダイレクトされます。
交換で利用できるプレミアム補助金がありますが、雇用主が提供するプランが手頃な価格であり、最小限の価値を提供している場合は、それらを利用できません（これは、雇用主にアクセスできる家族にも当てはまります。雇用者が提供するプランが、補償範囲の従業員の部分に対してのみ手頃な価格である場合でも、スポンサー付きプラン;これは家族の問題として知られています）。ほとんどの雇用主提供のプランは手頃な価格であり、最小限の価値しか提供しません。そのため、代わりに個別の市場計画を購入している場合は、補助金なしで全額を支払わなければならない可能性が高くなります。
大小を問わず、他にもオンライン証券会社があり、お住まいの地域で利用可能な個々の市場健康保険オプションを整理するのに役立ちます。それらのほとんどは、取引所で利用可能なプランと取引所外でのみ利用可能なオプションを表示できます（取引所外で利用可能な助成金はありませんが、上記のように、とにかく、あなたはとにかく助成金の対象ではありません。雇用者が提供するプランにアクセスできます）。
すべての個別の市場計画、 取引所で売られているかどうかに関係なく、年次オープン登録ウィンドウがあります。オープン登録以外で買い物をしている場合は、登録するための対象イベントが必要です。
年間を通じて利用可能な他の計画があります ではない 個々の主要な医療保険。これらのプランのほとんどは、スタンドアロンのカバレッジとしては推奨されません（短期プランを除き、健康であり、短時間でカバレッジが必要であることがわかっている場合は、適切なスタンドアロンのカバレッジになります。通常、長期のカバレッジには十分ではありません）。これらのプランは、Affordable Care Actによって規制されていません。つまり、既存の条件を除外し、補償範囲にドルの上限を課すことができ、ACAの本質的な健康上の利点をカバーする必要はありません。ほとんどの場合、カバレッジの品質が大幅に低下するため、これらのプランを雇用主が提供するプランと実際に比較することはできません。保険の申し出が真実であるには良すぎるように思える場合は、細則を注意深く読んでください。それは実際の健康保険の代替品としては不十分になる可能性があり、大きな主張をした後にそれらの詳細を知りたくありません。
個人/家族向けプランの購入がどのように役立つか
家族保険に加入している中小企業（最大199人）の労働者の35％が、家族の健康保険料の半分以上を給与天引きとして支払います（残りは雇用主が支払います）。
家族の平均保険料は20,000ドルを超えるため、多くの従業員は自分と家族をカバーするために年間10,000ドル以上を支払っています。これらの従業員の一部は、自分の保険をよりよく購入するかもしれません。例えば：
Doug Jonesは、従業員とその家族にPPO健康保険プラン（年間1,500ドルの控除額）を提供する小さな会社で働いています。コストを削減するために、ダグの会社は家族の月額保険料の彼のシェアを60％に増やしました。
ダグの妻は司書としてパートタイムで働いており、健康保険の給付はありません。ジョーンズには7歳と10歳の2人の子供がいます。4人の家族全員が健康で、健康的なライフスタイルを持っています。
ほとんどの州では、2014年より前に、Dougは個々の健康保険市場で医学的に保証された補償範囲が彼の仕事ベースの計画よりはるかに安価であることに気付いたかもしれません。しかし、ACAは、保険会社が価格を設定し、補償範囲の適格性を判断するときに申請者の病歴を考慮することを禁止しました。
その結果、個人/家族プランと雇用者が提供するプランの間の価格差は縮小しました。個々の市場計画は以前よりも高価ですが、多くの登録者にとって、プレミアム補助金（プレミアム税額控除）がプレミアムの大部分を相殺し、補償範囲を手頃な価格にしています。
ダグにとって残念なことに、彼と彼の家族はほぼ間違いなくプレミアム補助金の対象ではありません。ダグ自身の家族（家族なし）が手頃な価格で最低限の価値を提供している限り、彼と彼の家族は助成金の対象外です。
ただし、保険料を全額支払っても、個人/家族市場でより安価なプランを見つけることができる場合があります。それはほぼ間違いなく、ダグの雇用主が提供する計画よりも控除額が高く、自己負担額が高くなるでしょうが、それは家族が価値があると考えるトレードオフかもしれません。 Dougは、雇用主が家族の保険料よりも従業員の保険料に多くを支払うことが多いため、雇用主が自分自身のためにカバーする補償は非常に手頃な価格であることに気付くでしょう。したがって、Dougの家族は、Dougを雇用主提供の計画に留め、妻と子供のための個別の市場計画を取得することを選択するかもしれません。
ただし、雇用主が提供する家族全体のプランを維持している場合、保険料はほぼ確実に税引前の給与から差し引かれることにも注意してください。一方、彼らが個別の市場計画を購入することを選択した場合、保険料は、（他の医療費とともに）家族の世帯収入の7.5％を超え、かつ家族が控除項目を項目化する（現在、減税と雇用法が標準控除を大幅に増やしたため、ますますまれになっています）。 2020年末以降、収入の10％を超える医療費のみが内訳として控除されます。
オプションを理解し、細則を読む
個人/ファミリープランに登録する資格があり（オープン登録中または対象イベントの結果として）、切り替えを行う場合は、比較した個々のプランの利点と制限を完全に理解していることを確認してくださいあなたの雇用者ベースの計画に。
メリットはどのように異なりますか？あなたが怪我をしたり、深刻な病気になったりした場合、あなたは自己負担で何を借りますか？それは、雇用主が後援する計画での自己負担額とどのように比較しますか？あなたの医師は個別計画のネットワークにいますか？切り替える前にこれらすべてを注意深く検討する必要があります。また、雇用主が提供する次の開いている登録ウィンドウまで雇用主のプランに再加入することはできません。
個人の健康保険に申し込む場合は、承認書と保険証券を受け取るまで、または選択した健康保険から契約するまで、現在持っている健康保険を解約しないでください。
契約を結ぶ前に、新しい保険を注意深く確認してください。
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